Система кредитования в коммерческих банках

2.3 ПОРЯДОК ВЫДАЧИ ССУД ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

НА ПРИМЕРЕ ОАО “КУРСКИЙ ЦУМ”

Кредитование юридических лиц осуществляет центральный аппарат и

дополнительные офисы Курскпромбанка. Кредиты предоставляются юридическим

лицам и предпринимателям, имеющим в банке расчетные счета. Кредиты выдаются

в рублях и иностранной валюте.

Между ОАО “Курский ЦУМ” и Курскпромбанком на протяжении длительного

времени сложились взаимовыгодные партнерские отношения.

ОАО “Курский ЦУМ” является постоянным клиентом Курскпромбанка по

многим направлениям его деятельности, в том числе и кредитования

юридических лиц. ОАО “Курский ЦУМ” обратилось в Курскпромбанк с

ходатайством о открытии кредитной линии в сумме 600 тыс. руб. сроком на 1

год. После разговора с главным бухгалтером заемщику было предложено собрать

пакет документов. Для оценки финансового состояния были отобраны

бухгалтерские отчеты за 1997, 1998 и 1999 годы.

Дополнительный офис “Универсальное отделение” “Курскпромбанка”

именуется в дальнейшем “Банк”, и ОАО “Курский ЦУМ” именуется в дальнейшем

“Заемщик” заключили договор об оборотном кредите № 4 16 марта 2000 года.

Оборотным кредитом является предоставления банком заемщику денежных средств

в пределах указанного лимита и срока на условиях договора. Договор включает

в себя несколько разделов (статей), а именно:

1.Предмет договора.

2.Обеспечения обязательств.

3.Начисление и уплата процентов.

4.Порядок погашения задолженности.

5.Права и обязанности сторон.

6.Списание со счетов заемщика.

7.Ответственность сторон.

8.Прочие условия.

9.Реквизиты сторон.

Банк предоставляет заемщику право пользоваться оборотным кредитом с

лимитом в сумме 600 тыс. руб., сроком пользования с 16 марта 2000 года по

15 марта 2001 года.

Решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом

банка. Для получения кредита заемщик представляет банку следующие

документы:

1. Заявление в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита,

срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса

Заемщика, телефонов руководителей и фамилии и должности представителя

Заемщика, котором) в соответствии с доверенностью предоставлено право

представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления

кредита).

2. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика..

нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в

установленном законодательством порядке;

нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если

законодательством предусмотрено его составление),

карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати,

заверенную нотариально;

свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

5. разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием

срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою

деятельность без образования юридического лица);

разрешение на занятие отдельными видами деятельности ( лицензию).

3. Справки из ГНИ и отделения Пенсионного фонда России о намерении

открыть ссудный счет (после принятия Банком решения о предоставлении

кредита)

4. Финансовые документы.

годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с

требованиями Минфина России, с отметкой ГНИ о принятии, включающий:

- бухгалтерский баланс;

- отчет о прибылях и убытках - форма № 2,

- пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытка

формы №№ 3,4,5, пояснительную записку;

- Специализированные формы , установленными министерствами и

ведомствами РФ или республик , входящих в состав РФ.

- Формы отчетной информации об использовании бюджетных средств ,

установленные Минфином РФ для бюджетных организаций .

Аудиторское заключение о ( или его итоговую часть ) по результатам

обязательного по законодательству Российской Федерации аудита годовой

бухгалтерской отчетности за последний финансовый год ( при его отсутствии -

за предшествующий год)

Бухгалтерский баланс с Ф.2 за последний квартал , с отметкой ГНИ о

принятии, бухгалтерский баланс за последний отчетный месяц с Ф.2

Суммы остатков на забалансовых счетах по полученным и выданным обеспечениям

на отчетные даты за последний квартал и месяц, а также на дату подачи

заявления.

Расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности к представленным

балансам, с указанием даты ее возникновения и даты предполагаемого

погашения по следующей форме;

| | | | |го |

| | | | | |

Выписка банка по расчетному и валютному счету с отметкой банка о

сальдо счета и наличии претензий к счету за последние 6 месяцев.

Расшифровка кредитов банков к представленным балансам и на дату

подачи заявления по следующей форме;

| | | | | | | |

Расшифровка краткосрочных финансовых вложений к представленным балансам.

Расшифровка прочих оборотных активов к представленным балансам кроме

годового разрезе балансовых счетов .

5. ДОКУМЕНТЫ ПО ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОМУ ОБОСНОВАНИЮ;

Бизнес-план, на текущий год или на период пользования кредитом если этот

период менее года.

Технико-экономическое обоснование мероприятия, под которое запрашивается

кредит, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в

течении периода, на который запрашивается кредит. В ТЭО должно быть

отражено:

а) цель, на которую запрашивается кредит (пояснительная записка);

б) перечень статей расходов, производимых за счет получаемого кредита;

в) предполагаемый объем товара , выпуска продукции или оказываемых

услуг в натуральном ,денежном выражении с указанием расценок за

единицу продукции или услуг (также расписать в пояснительной записке);

г) объем ожидаемой прибыли от реализации ( после уплаты платежей в

бюджет ) ;

д) планируемый рынок сбыта (пояснительная записка к ТЭО).

Контракты (договоры) и другие документы на поставку сырья, оборудования и

товаров.

6. ДОКУМЕНТЫ ПО ПРЕДСТАВЛЯЕМОМУ ОБЕСПЕЧЕНИЮ

При залоге оборудования

* документы подтверждающие право собственности на предмет залога

( например , контракт со спецификацией ,планировкой , товарно-траспортные

документы)

* документы подтверждающие оплату таможенной пошлины (при

импорте);

* акт ввода в эксплуатацию или акт приема передачи;

Рекомендуется снимать ксерокопии паспортов руководителя и

уполномоченного представителя Заемщика. Для предприятий и руководителей

предприятий малого бизнеса или учредителей этих предприятий (физических

лиц) предъявление паспортов для снятия ксерокопий обязательно.

Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии Банка или в журнале

регистрации входящей корреспонденции управления кредитования Банка.

После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства Банка

(или, соответственно, управления кредитования) передается кредитному

работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы . Пакет

документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита,,

должен содержать их опись. Кредитная заявка клиента рассматривается

кредитной службой совместно с юридической службой и службой безопасности

(при необходимости другими службами) в течение 10 рабочих дней, после

получения полного пакета документов. При рассмотрении заявок должны быть

учтены ограничения полномочий руководителей акционерных обществ на

совершение крупных сделок, предусмотренные Законом “Об акционерных

обществах” от 24.11.95 № 208-ФЗ (ст.79), а также учредительными документами

Заемщика.

Юридической службе передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика и

документы, подтверждающие его правоспособность . Юридическая служба должна

в течение трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия

должностных лиц Заемщика и в соответствии с ними дать кредитующему

подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при

необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов.

Службе безопасности передаются на рассмотрение копия заявления Заемщика,

документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, и,

если есть ксерокопии паспортов должностных лиц и учредителей Заемщика.

Служба безопасности в течение пяти рабочих дней после получения документов

должна представить кредитующей службе заключение о благонадежности и

деловой репутации Заемщика и его руководителей ( учредителей), а также

партнеров по контрактам.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и

дает заключение о возможности выдачи кредита .

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего

подразделения , заключения других служб Банка и, при необходимости,

дочернего предприятия прилагаются к пакету документов Заемщика.

При прекращении работы с заявкой без ее рассмотрения кредитным комитетом

кредитный работник направляет клиенту мотивированный ответ за подписью

руководителя Банка или управления кредитования. .Письмо-отказ

регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей

корреспонденции управления кредитования.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им

документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным

работником (заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы),

клиенту не передаются.

Кредитная заявка, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в

дело отказов в выдаче кредитов.

Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения

службы безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных

документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит

соответствующую информацию в базу данных . Подготовка и рассмотрение

вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых

решений, осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного

комитета.

На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и

отрицательное заключение кредитного работника с предложением об отказе в

выдаче кредита.

В случае принятия комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный

работник письменно сообщает об этом клиенту. Пакет документов вместе с

выпиской из решения кредитного комитета (или копией решения) помещается в

дело отказов в выдаче кредитов; документы, предоставленные клиентом,

возвращаются ему по его просьбе .

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом

клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к

оформлению документов.

Кредит выдается на следующие цели: на приобретение товарно-

материальных ценностей, услуг и другие затраты. Выдача кредитов

производится на основании заявления заемщика с указанием размера

необходимой суммы кредита путем перечисления на расчетный счет №

40702810300600000040 в дополнительном офисе “Универсальное отделение”

“Курскпромбанка”.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 38% (тридцать восемь

процентов) годовых. Указанная процентная ставка является плавающей, то есть

размер ее может пересматриваться в зависимости от ставки рефинансирования

Банка России, ситуации на финансовом рынке и стоимости ресурсов Банка в

порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

Начисление и уплата процентов осуществляется с момента получения

кредита и до полного его погашения.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно- в последний

рабочий день за период с 1 числа по последний день (календарный) месяца,

исходя из остатка ссудной задолженности на начало дня, и подлежит уплате в

срок:

-до 23 числа месяца, следующего за начислением процентов (если в

месяце 28 дней);

-до 25 числа месяца, следующего за начислением процентов (если в

месяце 30 дней);

-до 26 числа месяца, следующего за начислением процентов (если в

месяце 31 день).

В подсчет суммы процентов не включается день предоставления кредита и

учитывается последний день пользования ссудой.

При совпадении последнего дня месяца с выходными или праздничными

днями, начисление процентов должно производиться в последний рабочий день

месяца, причем, за последние (нерабочие) дни месяца начисляются по остатку

за последний рабочий день.

Начисление процентов осуществляется по формуле е формуле простых

процентов с использованием плавающей ставки, исходя из величины процентной

ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней

пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число

календарных дней в году (365 или 366 соответственно),

Задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом,

комиссии, пени и штрафу погашаются платежным поручением (безакцептным

платежным требованием) с расчетного счета Заемщика в установленном порядке,

либо, по согласованию с Банком, любым иным способом, не запрещенным

действующим законодательством РФ (включая погашение задолженности третьими

лицами и зачетом).

При исполнении обязательств по Договору в первую очередь погашаются

проценты за пользование кредитом начисленные в соответствии с условиями

Договора и комиссия, затем – кредит.

В случае непогашения Заемщиком кредита и (или) процентов в

установленный Договором срок, Банк самостоятельно определяет очередность

погашения различных видов задолженности (по кредиту, процентам, комиссии,

пени и др.).

Под датой погашения кредита, процентов за пользование кредитом,

комиссии, пени и штрафов понимается, день когда соответствующая сумма

зачислена на ссудный счет заемщика и (или) счет доходов Банка.

В случае если погашение обязательств по Договору осуществляется иными

способами, то днем их погашения считается день оформления соответствующей

операции.

Банк и Заемщик имеют определенные права и обязанности.

Заемщик обязан:

Осуществлять погашение кредита в сроки, предусмотренные Заявлениями на

выдачу и в Договоре.

Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки,

предусмотренные Договором.

В течение _-_ дней с момента заключения настоящего Договора уплатить

Банку комиссию за предоставление права использования оборотным кредитом в

размере _-_ годовых от лимита оборотного кредита.

Также представлять по требованию Банка документы необходимые для

осуществления контроля за исполнением условий Договора, за

кредитоспособностью и финансовым состоянием Заемщика, в том числе в

обязательном порядке:

1)Годовой бухгалтерский баланс с приложениями № 2,4,5, срок

предоставления 30 марта 2000 года;

2)Квартальный бухгалтерский баланс с приложением №2, срок

предоставления – ежеквартально.

В случае реорганизации или ликвидации Заемщика полностью погасить

задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, комиссии,

пени, начисленные на день погашения задолженности по кредиту, и штрафу, в 5-

ти дневный срок со дня принятия решения о ликвидации (реорганизации).

Письменно информировать Банк в 5-ти дневный срок:

- об открытии любых счетов в других банках;

- о получении кредитов в других банках;

- об изменениях в учредительных документах;

- об изменениях в руководстве (руководитель, главный бухгалтер).

Заемщик в течение пяти дней после получения требования Банка о

предоставлении дополнительного обеспечения, либо замене обеспечения

обязуется предоставить Банку обеспечение, приемлемое для Банка.

Заемщик должен обеспечить достоверность представляемых Банку сведений

и документов, уплатить Банку штрафные санкции, начисленные в соответствии с

условиями Договора в сроки и на условиях, указанных в требовании Банка об

их уплате, направляемом последним Заемщику.

Не позднее даты, указанной в требовании Банка, направленном заемщику в

соответствии с условиями Договора, досрочно погасить свою задолженность по

кредиту, процентам, комиссии, пени, штрафам и др.

Заемщик имеет право:

1)Произвести досрочное погашение задолженности по кредиту и процентам

(частично или полностью) с согласия Банка в порядке и сроки, согласованные

с Банком.

2)Ходатайствовать перед Банком об продлении срока действия оборотного

кредита.

Банк же в свою очередь имеет право:

1)При изменении стоимости ресурсов на финансовом рынке в одностороннем

порядке изменять величину процентной ставки за пользование кредитом,

письменно уведомив Заемщика не менее чем за пять рабочих дней до дня

вступления в действие новой процентной ставки.

При несогласии с величиной новых процентных ставок Заемщик имеет право

досрочно погасить задолженность перед Банком.

2)При нарушении Заемщиком условий Договора в части соблюдения сроков

погашения задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом,

комиссии, пени и штрафам, произвести одно или несколько из следующих

действий:

-в безакцептном порядке списать недостающую сумму со счетов Заемщика,

открытых в Банке или других банках, в соответствии с условиями Договора;

-считать неуплаченные в срок суммы задолженности по кредиту и

начисленным процентам просроченной задолженностью;

-предпринимать любые меры по погашению задолженности за счет

предоставленного обеспечения и (или) за счет любого имущества Заемщика в

соответствии с действующим законодательством РФ.

3)При наступлении любого из ниже перечисленных случаев Банк получает

право отказать в дальнейшей выдаче кредита и (или) потребовать от Заемщика

полного или частичного погашения задолженности по кредиту, процентам за

пользование кредитом, комиссии, пени и штрафов:

-в случае нарушения Заемщиком любого из условий и положений Договора;

-при нарушении условии договора (ов);

-при возникновении обстоятельств, которые дают основания полагать, что

Банк может оказаться не в состоянии реализовать свои права, в отношении

предоставленного обеспечения;

-при переходе Заемщика на расчетно-кассовое обслуживание в другой

банк.

4)Для погашения задолженности по кредиту, процентам, комиссии, пени и

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10

МЕНЮ

Система кредитования в коммерческих банках