Коммерческие банки

квалификационный аттестат Министерства финансов РФ, дающий право на

совершение операций с привлечением средств граждан.

II.1. Состояние российской банковской системы в 1998 году

Российское банковское общество в этом году продолжало сокращаться в

своей численности: в 1998 году были отозваны лицензии 289 кредитных

организаций по сравнению с 225 лицензиями, отозванными в 1997 году.

Количество банков сократилось до 2008 на 1.01.98 г. с 2578 на 1.01.97 г.

При этом свыше 50% банковских активов приходится на 30 крупнейших банков .

Согласно данным Центрального банка, около 35% банков могут быть отнесены к

стабильным.

Указанное сокращение банков является в определённой степени результатом

неадекватного управления рисками в условиях снижающейся процентной маржи.

Таким образом, необходимость профессионального менеджмента выходит на

первый план и становится решающим фактором выживания и поддержания

устойчивого роста банка. Всё больше и больше российских банков открыто

признают значимость надёжной системы управления рисками.

Банковский кризис в августе 1995 года заострил внимание финансового

сообщества на вопросе ликвидности. Соображения ликвидности в значительной

степени повлияли на структуру балансов российских банков в 1998 году. С

одной стороны, отсутствие в российской финансовой системе превентивных

механизмов (например, страхование депозитов), которые могли бы

нейтрализовать эффект «массового изъятия», присущий таким отзывным

средствам, как депозиты до востребования, требовало поддержания

коэффициентов российских банков на уровне, считающимся по западным

стандартам. С другой стороны, в отсутствие общенациональной системы

взаимозачёта требований, банки осуществляют платежи, как правило, на

индивидуальной основе. Это повышает потребность в ликвидности, для

обеспечения которой банки вынуждены поддерживать значительные остатки на

корреспондентских счетах.

Значительно возрос объём средств, который был перемещен российскими

банками в государственные краткосрочные обязательства (ГКО). В 1998 году

большое влияние на развитие событий на рынке ГКО оказал приход иностранных

участников.

Многие банки активно расширяли спектр агентских и доверительных услуг,

как для достижения стабильности в получении дохода, так и для укрепления

своей клиентской базы. В тоже время, предоставление более широкого доступа

к фондовым инструментам посредством оказания подобных услуг могло бы

привести к повышению восприимчивости клиентов к уровню получаемых

процентов, и в итоге, к более активному управлению клиентами своими

свободными денежными средствами. Таким образом, эта политика может

негативно сказаться на доступности дешёвых источников финансирования для

банков. (4)

Другой важный вопрос связан с выполнением банками функций посредников

в перераспределении финансовых ресурсов в экономике. Продолжающееся падение

ВВП в значительной степени является результатом уменьшения инвестиций в

экономику. Объём реальных инвестиций в 1998 году упал до уровня 370 трлн.

рублей, сократившись на 18% по сравнению с1997 годом.

До сих пор переключение ресурсов, аккумулированных банками, на

финансирование предприятий сдерживалось ценовым фактором при высоком риске:

прибыльность вложений в высоко рискованный производственный сектор в лучшем

случае могла составить около 25%, значительно уступая доходности в 40-50%

по внутренним государственным долговым инструментам. Постепенное

восстановление нормального соотношения между уровнями доходности в

указанных секторах, начавшееся во второй половине 1998 года, создаёт

предпосылку для оживления притока капитала в работающую экономику.

Отличительной особенностью кредитной деятельности российских банков

была значительная роль московских банков в концентрации и перераспределении

финансовых ресурсов. По информации Московского банковского союза, на

московские банки, представляющие 40% всех действующих кредитных организаций

России, пришлось 213 трлн. рублей, или 70% всех кредитов, выданных

российскими банками в течение первых десяти месяцев прошлого года.

Ряд российских банков выполнял ещё одну очень важную функцию, оказывая

посреднические услуги по привлечению иностранных средств в российскую

экономику в форме кредитных линий ЕББР и синдицированных кредитов

иностранных банков.

Важным доказательством значительных возможностей для инвестиций в

России стал рынок корпоративных ценных бумаг, который пережил в 1998 году

беспрецедентный рост на 156% в долларовом выражении.

Вместе с тем, значительная часть этого роста может быть связана с

изначальной капитализацией компаний-эмитентов. На данном этапе рынок

корпоративных ценных бумаг слишком узок. Для расширения этого рынка

необходим устойчивый приток новых ценных бумаг, пригодных для вложений. До

сих пор ценные бумаги корпораций представлены в основном акциями.

Необходимо также внедрение корпоративных долговых инструментов.

Успех этого процесса во многом будет зависеть от участия в нём банков.

В настоящее время только банки способны решить насущную проблему дефицита

информации на российском рынке. Причина двойственна. Во-первых, отсутствие

развитой системы финансовой отчётности предприятий увеличивает широко

развитый в России риск недобросовестного управления. Во-вторых,

многочисленные крушения различных «пирамид» повышают доверие к солидным

банковским институтам, особенно учитывая, что за деятельностью банков

установлен строгий контроль и деятельность Центрального банка направлена на

дальнейшее повышение «прозрачности» банковской отчётности. Политика

строгого контроля за банковской системой, проводимая Центральным банком

диктуется опасностью системного банковского кризиса. (5)

В 1998 году российские банки продолжали расширять сеть своих

представительств, отделений и филиалов за границей. Одновременно, свыше 160

кредитных организаций с участием иностранного капитала действовали на

российском рынке на 1.01.98 г., при этом более чем у 20 из них доля

иностранного участия превышала 50%.

Важным событием, содействующим интеграции России в мировую финансовую

систему, стало установление кредитного рейтинга для России тремя

международными рейтинговыми агентствами: IBCA, Standard & Poor`s и Moody`s.

Выбор времени для этого был особенно удачным, принимая во внимание огромный

интерес западного капитала к расширяющимся возможностям российского рынка

в сочетании со стремлением российских компаний получить международное

призвание.

Подтверждением тому стали выпуски еврооблигаций на один миллион

долларов США в ноябре 1998 года, а также американских депозитарных расписок

(АДР) некоторых российских компаний на выгодных условиях. Более того, такие

размещения указывают на развитие новых возможностей для российских банков в

осуществлении ими роли финансовых посредников: оказание консультационных и

агентских услуг центральным и местным органам власти, а также частным

предприятиям в выпусках их ценных бумаг за границей.

II.2. Краткая финансовая характеристика деятельности двух

российских коммерческих банков за 1998 год

Ижевск - банк

В течение 1998 года банк приступил к изучению нового комплекса услуг с

использованием пластиковых карточек.

За основу была принята технология организации безналичных расчётов

U.E.P.S., разработанная французской фирмой NET 1 International, которая

использует микропроцессорные пластиковые карты MCOS16K EEPROM DES с

процессором SGS-Trompson 8 bit и системой команд Моtorola 6805,

выпускаемые лидером производства «чиповых» карточек - французской фирмой

Gemplus.

Во второй половине года была выпущена в обращение первая партия

пластиковых карточек для физических лиц, которой присвоено условное

название «Кама». В настоящее время владельцы карточек могут реализовать их

возможности в магазинах и автозаправочных станциях г. Ижевск, а также в, г.

Саратове и Москве, ведётся активная работа по дальнейшему развитию сети

обслуживания и в других регионах России. В 1998 году клиентам банка

предложены новые виды услуг - хранение ценностей в индивидуальном

банковском сейфе, оценка имущества силами квалифицированных специалистов.

В 1998 году деятельность Ижевск - банка во внешнеэкономической сфере

приобрела новое качество, что непосредственно связано с получением

Государственной Лицензии на проведение банковских операций. Это открыло

новые возможности для банка в сфере международных операций, а также

способствовало увеличению деятельности банка как в Поволжском регионе, так

и в банковском мире в России и за рубежом. Свидетельством этому явилось

увеличение числа клиентов - юридических и физических лиц, держащих счета в

банке.

Возросла активность банка на межбанковском валютном рынке, что дало

возможность производить подавляющее большинство расчётов в день подачи

клиентских документов. Нельзя не упомянуть и о том, что банк пользуется

доверием многих агентов межбанковского валютного рынка.

Появление банка на рынке межбанковских сделок типа «спот» (т.е.

валютных сделок, при которых платёж производится на второй рабочий день, не

считая дня заключения сделки), явилось предпосылкой для возникновения

интереса к банку со стороны многих банковских домов, предлагающих услуги в

проведении операций. В этой связи можно констатировать существенное

увеличение числа деловых партнёров, что позволило резко увеличить объём

операций на межбанковском валютном рынке.

В операциях банка на рынке ценных бумаг доминировали сделки с 3%-ными

облигациями Минфина. Объём указанных сделок в 1998 году достиг 4,25 млн.

долларов США.

1998 год отмечен увеличением операций на рынке неторговых операций,

что явилось следствием продуманной стратегии руководства банка, позволившей

в основном удовлетворить спрос на наличную иностранную валюту в пределах

астраханского региона. Идя на встречу пожеланиям клиентов, банк открыл

новые точки продажи инвалюты.

Работая на рынке иностранной валюты со многими астраханскими банками и

филиалами крупных банк не утратил уважения к конкурентам, и 1998 год

характеризуется дружескими отношениями со многими банками региона, которым

банк бесплатно предоставляет консалтинговые услуги. Клиенты банка также

пользуются консультационными услугами специалистов валютного отдела по

паспортам сделок и таможенному контролю.

За 1998 год банком выданы гарантии на сумму 7,110 млн. немецких марок.

Для дальнейшего ускорения расчётов и улучшения качества обслуживания

клиентов банком в 1997 году решён о вступлении в международную

межбанковскую телекоммуникационную систему С.В.И.Ф.Т., обеспечивающую

своевременное поступление платежей и оперативную связь с любым банком

мира.

Особое место в деятельности банка занимает работа с физическими

лицами. Частным клиентам были предложены такие видов вкладов, как

традиционные «До востребования», «Срочный депозит» на срок 1,3,6 месяцев,

1год 15 дней, так и новые, такие как Рантье» с бессрочным сроком, в 1997

году в связи с 75-летием Промстройбанка Ижевск-банк ввёл новый вид вклада

«Надёжность» с процентной ставкой 20% годовых, а в декабре вводится новый

рождественский вид вклада с процентной ставкой 24% годовах.

[pic]

Сумма вкладов частных лиц

[pic]

В достаточно сложных экономических условиях снижения ставки

рефинансирования ЦБ РФ и явного падения экономики промышленного

производства в условиях «политических выборных компаний» сумма вкладов

систематически увеличивалась. Это подчёркивает достаточное доверие не

только вкладчиков к своему банку, но также и других финансовых организаций,

так по данным на 1 апреля 1998 года находился на 4 месте в «Рейтинге

надёжности крупнейших банков России», опережая такие крупные банки, как

Международный Промышленный Банк, Империалбанк, Мосбизнесбанк, Столичный

Банк Сбережений. В ноябре 1998 года введены в действие валютные вклады.

Для удобства своих клиентов банк разработал и внедрил услуги по приёму

коммунальных платежей. Расширена сеть рабочих мест по обслуживанию

клиентов. Внедрение пластиковой карточки типа «Волга» позволило расширить

перечень и улучшить качество услуг.

Основными направлениями деятельности банка в области вкладных операций

являются повышение привлекательности условий вклада, улучшение качества

обслуживания клиентов, сокращение времени проведения операций,

предоставление личных консультаций по вкладам, расширение спектра услуг,

оказываемых населению.

В течение 1998 года значительного расширения корреспондентской сети по

сравнению с 1997 годом не произошло, но значительно возрос объём расчётов

через имеющуюся сеть. Остаток средств по счетам «ностро» возрос в 1,2 раза.

Имея корреспондентские отношения с Акционерным обществом «Центральная

расчётная палата» в г.Москве и рядом других банков, Ижевск - банк получил

возможность переводить платежи через корсеть в любой регион России и стран

СНГ.

Банк активно работает над формированием сети межбанковских расчётов

внутри региона. Расчёты посредством электронной почты позволили производить

межбанковские расчёты внутри города и области в течение одного рабочего

дня. Банк также оказывает дополнительные услуги и для клиентов других

банков, проводя для них транзитные платежи через свою сеть.

Постоянно заботясь об ускорении расчётов банк, активно работает через

электронную сеть межбанковских расчётов на 46 регионов России.

1 Банки - корреспонденты Ижевск - банка:

4. Bank of New York-Inter Martime Bank, Geneva, Switzerland;

5. Moscow Narodny Bank Ltd., London, GreatBritain;

6. Dresdner Bank AG, Frankfurt am Main, Germany;

7. Commerzbank AG, Frankfurt am Main, Germany;

8. Bank of Tokyo-Mitsubishi, Tokyo, Japan;

9. Society Generale S.A., Paris, France;

10. US Bank of Washington N.A., Seattle, USA;

11. Внешторгбанк Р.Ф. Москва;

12. Международный Московский Банк. (6)

1998 год был годом для дальнейшего расширения работы на рынке

ценных бумаг. Особое место в работе с ними отдаётся Государственным ценным

бумагам.

По объёму и эффективности вложений в эти бумаги Ижевск - банк входит в

число крупнейших банков-участников данного рынка РФ. В течение года банк

инвестировал в эти ценные бумаги 441,5 млрд.руб., при этом оборот по ГКО,

ОФЗ, ОГСЗ превысил 1 трлн.руб. Основная доля вложений банка приходилась на

государственные краткосрочные облигации (ГКО).

Благодаря разработке и внедрению графико-аналитической методики

расчёта доходности операций с ГКО и цены покупки(продажи) облигаций

повысилась и эффективность вложений в эти ценные бумаги, значительно

снизились случаи низко доходных сделок с ГКО.

В 1998 году Ижевск - банком также активно проводилась работа с

Казначейскими обязательствами Министерства финансов России, векселями

ведущих банков России.

Вложения в корпоративные векселя и КО Минфина составили 14,3 млрд.руб.

Особое место в работе с ценными бумагами занимают региональные ценные

бумаги, такие как: векселя Администрации Астраханской области, векселя

Администрации г.Астрахани, облигации Государственного займа Астраханской

области, краткосрочные региональные облигации. Вложения в эти ценные бумаги

составляют 21,0 млрд.руб. Помимо традиционных операций с ценными бумагами

осуществлялись новые направления, такие как выдача кредита под залог

векселей, выдача кредита на покупку векселей Администрации Астраханской

области, оплата муниципальных налогов.

Была продолжена работа по выпуску собственных векселей Ижевск - банка.

Динамика вложений в ценные бумаги

[pic]

[pic]

1. Государственные краткосрочные облигации,

облигации Федерального займа с переменным

купоном и облигации Государственного

сберегательного займа - 201,6 млрд.руб.

91.22%

2. Корпоративные векселя - 2,1 млрд.руб. 0.95%

3. Акции АО - 3,8 млрд.руб. 1.72%

3. Внутренний Валютный заём (ВВЗ) -

11,4 млрд.руб. 5.16%

5. Долговые обязательства органов местной власти

и субъектов РФ - 2,1 млрд.руб. 0.95%

Нефтепромстройбанк

Основные показатели деятельности банка в 1998 году

( по сост. на 1.01.98 г. )

Обороты по счетам Банка за год, млн. руб.

86.629.976,0

Актив баланса, млн. руб.

803.418,7

Собственный капитал, млн. руб.

159.002,2

Уставной фонд, млн. руб.

20.132,5

Курсовая стоимость акций Банка, руб. за 1 шт.

5.000,0

Номинальная стоимость простой акции, руб.

1.000,0

Количество сделок с акциями Банка на вторичном рынке, шт

3.218

Количество акций Банка реализов-х на вторичном рынке, шт

3399540

Прибыль Банка, млн. руб.

124.091,6

Количество клиентов

254.850

Количество акционеров

5.338

Количество сотрудников

1.885

Количество филиалов

35

Количество сберегательных касс вне филиалов

65

В течение 1998 года в Банке сохранилась тенденция увеличения

абсолютных сумм всех видов денежных ресурсов. Особенно высоким был темп

роста собственных средств, остатков средств на расчётных счетах и самый

большой темп роста - у остатков по вкладам населения.

С целью снижения расходов по плате за привлечённые денежные средства,

в 1996 году Банк продолжал работу по снижению объёма межбанковских кредитов

и замене на более дешёвые средства, привлеченные внутри филиальной системы

Банка.

В целом работа Нефтепромстройбанка была направлена на обеспечение

ликвидности баланса Банка. Для решения данной задачи постоянно

осуществлялся контроль за правильным формированием пассивов Банка,

привлекались межбанковские кредиты, проводилось ежедневное

перераспределение средств между филиалами с целью их рационального

использования.

В соответствии с кредитной политикой Банка, основной целью

Страницы: 1, 2, 3