Организация страхового дела

страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и

применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены

предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также

отработаны система льготных тарифов, система комиссионных,

сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые

окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.

Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в

условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из

управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное

воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не

может.

Рынок — система незамкнутая, поскольку окружающий его мировой

страховой рынок практически неограничен. Рыночная система может быть

представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно

увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой

соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя

страховых услуг.

Как выше уже отмечали, к основным элементам внешнего окружения, на

которые страховая компания может оказывать частично управляющее

воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых

услуг, инфраструктура' страховщика,

Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных | элементов

внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой

деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается

на следующих экономических и психологических предпосылках:

• человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые

интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение

о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для

удовлетворения данных страховых интересов;

• страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной

альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между

своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита

денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих

страховых интересов.

Я считаю, важной составляющей внешнего окружения, на которую

направлено управляющее воздействие страховой компании, является

конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за

страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-

банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной

услуги' своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной

техникой, телефаксами, каналами электронной связи — также относится к

внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность

в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей

собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств,

филиалов страховой компании).

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней

среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе,

относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое

окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил

оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается

в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих

нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

Часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет

к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное

неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоянием

печати и других средств массовой информации, может сильно повредить

страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

3. Страховые компании как часть экономической системы

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной

организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной

зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою

деятельность страховщики. Совокупность страховых компаний, функционирующих

в данной экономической среде, образует страховую систему. В экономике

рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление

комплекса страховых и консультационных услуг, обеспечивающих определенные

гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или

торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное

страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компании

индустриально развитых стран, можно отметить следующие:

• интернационализация страхового бизнеса;

• появление крупных страховых групп;

• инвестиции в ценные бумаги;

• рост запросов со стороны клиентуры;

• финансовые мошенничества;

• резкие изменения политической ситуации во многих странах;

• несбалансированные возрастные структуры персонала;

• появление новых информационных технологий;

• обеспечение личной безопасности страховых работников.

Страховые компании, имеющие зарубежные отделения или Дочерние

компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике.

Большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной

сфере, тесно взаимосвязанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно

высокие критерии уровня жизни населения в индустриально развитых странах

приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в

обслуживании. Клиенты страховых компаний этих стран все менее склонны

безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании

систематически должны проводить изучение рынка, чтобы их услуги

соответствовали запросам клиентов. С другой стороны, возрастающее участие

служащих страховых компаний в управлении и распределении прибыли вынуждает

смотреть на персонал иначе.

Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими

страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового

сознания относительно рутинной работы с "бумагами" в офисе страховщика.

Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила

производительность труда, оперативность в принятии решений.

Оказалось, что большая часть работы может выполняться меньшим

количеством персонала. Однако чтобы поддерживать технологические

электронные системы в рабочем состоянии, страховым компаниям требуется

нанимать на работу программистов, инженеров по компьютерам и др. Для

сохранения здоровья персонала введены правила, регулирующие использование

компьютерного оборудования (например, для операторов ЭВМ, работающих с

дисплеями). Все активнее привлекаются временные работники и консультанты,

которые помогают справиться с пиковыми ситуациями.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации,

способствовали внедрению в страховое обслуживание кредитных карточек.

Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими

банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно

внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое

приносит банкам большую прибыль и связано с небольшим риском).

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно

широкое распространение термин "банкассюранс" (bankassurance), дословно

переводимый как "банковское страхование" или "страхование, проводимое

банками". Впервые коммерческие банки стали проводить страховые операции во

Франции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Великобритании и

ряда других стран. Многие банки стремятся к приобретению уже

функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для

банков, получающих стабильно прибыльные страховые компании, так и для

последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть

банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является

создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков,

которые осуществляются по договоренности с клиентом. Страховой траст

возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по

страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход

овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму полиса детям

после смерти второго супруга. Если клиент коммерческого банка

самостоятельно оплачивает страховые премии по договору страхования, то

доверительная операция называется нефундированный страховой траст. Если

клиент передает коммерческому банку имущество, чтобы тот уплачивал

страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого

имущества — это фундированный страховой траст.

Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых

странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в

страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре

организационные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция — это сосредоточение в руках небольшого

числа крупных страховых компаний все большего объема страховой премии и

страховых услуг.

Вертикальная интеграция — проникновение страховых компаний в другие

сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая

деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило

значительного распространения в страховом деле, однако как общая тенденция

это явление имеет место.

Диверсификация — расширение сферы деятельности страховщика в различных

предприятиях других отраслей, не находящихся в прямой связи со страховым

делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховых обществ

выжить в условиях обострившейся конкурентной борьбы и получить более

устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия растущих расходов по

основной деятельности, т.е. страхового дела.

Для страхования рынка индустриально развитых стран Запада характерны

следующие основные типы диверсификации:

• страховые компании становятся частью какого-либо концерна;

• страховые компании сами начинают владеть предприятиями,, занятыми в

других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти

отрасли, приобретая акции этих предприятий;

• страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной

сфере.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры

страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения

страхового фонда, а сосредоточенные в страховом фонде ресурсы — источником

долгосрочных кредитов. В США, например, на финансовые ресурсы страховых

компаний приходится около 50% долгосрочных кредитов, выданных промышленным

и торговым компаниям.

Страховые компании подразделяют:

по принадлежности: на частные и публично-правовые, акционерные

(корпоративные), взаимные, государственные и правительственные;

по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или

имущественное страхование), универсальные и перестраховочные. В ряде

зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена

законом. Вместе с тем данная классификация для зарубежной практики в

значительной мере является условной, так как отдельные страховые компании

предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это

заявлено в их названии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации

узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на рынок

страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры.

Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми

ресурсами по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в

частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг американских

промышленных корпораций. Большинство американских компаний личного

страхования образованы в форме корпораций;

по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и

международные (транснациональные);

по величине уставного капитала и объему поступления страховых

платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их

место на страховом рынке: на крупные, средние и мелкие.

Акционерное страховое общество — форма организации страхового фонда на

основе централизации денежных средств посредством продажи акций. Получила

распространение в странах с развитой рыночной экономикой. "Первое

Российское от огня страховое общество" в акционерной форме было создано в

России в 1827 г.

Существуют закрытые акционерные страховые общества, акции которых

распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые

общества, акции которых свободно продаются и покупаются. Совладельцем

объединенного имущества открытого акционерного общества формально может

стать всякий, кто купил хотя бы одну акцию. Однако для того чтобы иметь

реальную власть в управлении и распоряжении имуществом акционерного

страхового общества, необходимо обладать значительным количеством акций

(самая большая доля, теоретически превышающая 50%, хотя практически может

быть гораздо меньше, образует так называемый контрольный пакет). На общих

собраниях акционеров каждый владелец обладает количеством голосов,

пропорциональным сумме имеющихся у него акций, дающих право голоса.

Акционерное страховое общество — юридическое лицо, имеющее свой устав,

в котором определены цели общества, размер капитала, порядок управления

делами. Высшим органом управления акционерного страхового общества является

общее собрание акционеров. Собрание созывается, как правило, один раз в

год, а текущими делами руководит правление или совет директоров. Проверку

оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет

избранная ревизионная комиссия. Результаты работы ревизионной комиссии

докладываются общему собранию акционеров. К исключительной компетенции

общего собрания относятся определение стратегических направлений работы

страхового общества, утверждение документов, регламентирующих его

деятельность, и внесение в них поправок, избрание правления и

наблюдательного совета, представляющих собственников и контролирующих

Деятельность страхового общества в период между заседаниями общего

собрания, исполнительных и ревизионных органов, а также принятие в случае

необходимости решения о ликвидации страхового общества.

Исполнительным органом страховой компании является дирекция,

осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при

заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими

лицами. Компетенция Дирекции определяется общим собранием и закрепляется в

уставе страхового общества.

Уставный капитал акционерного страхового общества формируется с

помощью акции.

Акционерное страховое общество может включать, кроме головной

компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям

подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются

только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и

отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором

информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в

интересах страховщика в данном регионе или другой стране, но не ведет

коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции

представительства и определенные страховые операции: заключение и

обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным

подразделением страховщика без права юридического лица. Осуществляет свою

деятельность филиал страховой компании на основании положения,

утвержденного президентом компании, руководствуется законодательством,

нормативными актами, уставом компании, а также решениями общего собрания

акционеров, совета директоров, исполнительной дирекции и президента

компании. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в

консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые

общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%).

Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве

дочерней компании.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел

к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих "вторичное

страхование" наиболее крупных и опасных страховых рисков.

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма организации страхового

фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его

членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в

качестве страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования

характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев,

собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества

взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по

результатам деятельности за год. Страхователям — членам ОВС принадлежат все

активы компании. Высшим органом ОВС является общее собрание его членов.

Общее собрание избирает правление для оперативного руководства страховым

делом и ревизионную комиссию, которая проверяет работу правления и

докладывает результаты проверки общему собранию пайщиков ОВС.

Если объем собранной страховой премии значительно превысил суммы

выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и

отчисления в запасные и резервные фонды ОВС, то указанная сумма превышения

доходов над расходами может быть распределена между участниками ОВС

пропорционально внесенному паю. Таким образом, при заключении договора

страхования в ОВС страхователь вносит авансовый платеж (страховую премию) и

не знает, какую сумму ему придется внести дополнительно до конца года.

Чтобы устранить эту неопределенность, некоторые ОВС обычно устанавливают

ограничение ответственности своих членов в пределах шестикратной нормы

обычного взноса. Некоторые ОВС содержат в себе элементы, свойственные

акционерной форме страхования. Например, имеют временный паевой капитал,

который постепенно погашается по мере того, как у ОВС накапливаются за счет

операций свободные средства.

В современных условиях в индустриально развитых странах сфера

Страницы: 1, 2, 3