Дипломная работа: Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

a  вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;

a  кредитов, полученных в других банках;

a  иных привлеченных средств.

В качестве ресурсов для кредитования может также использоваться прибыль, не распределенная в течение финансового года.

2.2 Деятельность АК СБ РФ (ОАО) на рынке ипотечного кредитования

В 2007 году Сбербанком России и всеми его подразделениями проводилась планомерная работа, выполняя главную задачу в области кредитования физических лиц – повышение качества банковского сервиса и скорости проведения операций по кредитованию.

Внедрение новых кредитных продуктов имеет целью привлечение большего количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволили Банку в истекшем году предложить клиентам более привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

Расширилось сотрудничество СБ РФ с органами исполнительной власти по реализации целевых федеральных и региональных программ, нацеленных на улучшение жилищных условий населения и организацию личных подсобных хозяйств. За отчетный год число таких программ увеличилось с 18 до 25. В рамках этих программ выданы кредиты жителям Ангарска, Иркутска, Новокуйбышевска; Белгородской, Курганской, Курской, Нижегородской, Новосибирской, Ростовской, Смоленской, Тверской, Томской областей; Алтайского края, Республик Карелии, Коми, Марий Эл, Мордовии, Удмуртии, Чувашии, Башкортостана и др.

Увеличилось число предприятий, работники которых смогли решить свои жилищные и прочие социальные проблемы с использованием кредитов Банка. Особенность указанных целевых программ заключается в том, что с заемщика полностью или частично снимается нагрузка по уплате процентов за пользование кредитом благодаря субсидиям из бюджетов исполнительных органов власти или из средств предприятия, на котором работает заемщик.

Активизировалась работа со строительными, риелторскими и ипотечными компаниями по индивидуальным схемам кредитования частных клиентов на приобретение объектов недвижимости. Условия этих схем наиболее полно учитывают особенности деятельности компаний на рынке недвижимости (группа компаний, входящих в холдинг «Первая ипотечная компания», ЗАО «МИЭЛЬ-Недвижимость», ЗАО «Московская областная инвестиционно-строительная компания», ООО «Объединенная строительная компания «ОСК-сервис» и др.). Сбербанк является безоговорочным лидером рынка ипотечного кредитования .

Программа АК СБ РФ (ОАО) по кредитованию приобретения жилья рассчитана только на физических лиц.

АК СБ РФ (ОАО) предлагает на рынке ипотечного кредитования следующие кредитные программы:

a  Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под различные виды обеспечения;

a  Ипотечный кредит– кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости;

a  Кредит “Ипотечный+” – кредит на приобретение, строительство Объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств Сбербанка России.

Объектом данных программ кредитования могут быть расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.

Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.

Получить ипотечный кредит в АК СБ РФ могут платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

Срок кредитования - до 20 лет, валюта кредитования - рубли, доллары США, евро.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 90% стоимости Объекта недвижимости (его части) либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью Объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:

a  доходы, получаемые им по другим местам работы;

a  доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников доходов, разрешенных законодательством;

a  доходы супруги(а) Заемщика;

a  сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Максимальный размер Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” может быть определен исходя из Суммарного актива без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков.

Процентные ставки по Кредиту на недвижимость

По кредитам в рублях:

на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12% годовых

на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,25% годовых

на срок свыше 20 до 30 лет – 12,5% годовых

в долларах США, евро:

на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12,5% годовых

на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,75% годовых

на срок свыше 20 до 30 лет – 13% годовых.

По Ипотечному кредиту

По кредитам в рублях:

на срок свыше 5 до 10 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11%

от 20% до 30% – 11,25%

от 5% до 20% – 11,5%

на срок свыше 10 до 20 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12,25%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,25%

от 20% до 30% – 11,5%

от 5% до 20% – 11,75%

на срок свыше 20 до 30 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12,5%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,5%

от 20% до 30% – 11,75%

от 5% до 20% – 12%

в долларах США, евро:

на срок свыше 5 до 10 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12,5%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,5%

от 20% до 30% – 11,75%

от 5% до 20% – 12%

на срок свыше 10 до 20 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12,75%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,75%

от 20% до 30% – 12%

от 5% до 20% – 12,25%

на срок свыше 20 до 30 включительно:

до регистрации ипотеки* – 13%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 12%

от 20% до 30% – 12,25%

от 5% до 20% – 12,5%

По кредиту “Ипотечный +”

По кредитам в рублях:

на срок свыше 5 до 10 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 11,5%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 10,75%

от 20% до 30% – 11%

от 5% до 20% – 11,25%

на срок свыше 10 до 20 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 11,75%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11%

от 20% до 30% – 11,25%

от 5% до 20% – 11,5%

на срок свыше 20 до 30 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,25%

от 20% до 30% – 11,5%

от 5% до 20% – 11,75%

в долларах США, евро:

на срок свыше 5 до 10 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,25%

от 20% до 30% – 11,5%

от 5% до 20% – 11,75%

на срок свыше 10 до 20 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12,25%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,5%

от 20% до 30% – 11,75%

от 5% до 20% – 12%

на срок свыше 20 до 30 лет включительно:

до регистрации ипотеки* – 12,5%

после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

от 30% – 11,75%

от 20% до 30% – 12%

от 5% до 20% – 12,25%

По Кредиту на недвижимость используются различные формы обеспечения за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости.

По Ипотечному кредиту:

залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора) ;

другое обеспечение (при необходимости).

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом оформление в залог имущества на данный срок не обязательно.

По Ипотечному кредиту на цели индивидуального строительства оформляется залог земельного участка (залог права аренды на земельный участок), на котором строится или будет построен Объект недвижимости.

По кредиту “Ипотечный +”:

залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона);

на период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости – залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:

поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

Ипотечный кредит с учетом Суммарного актива предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца следующих Объектов недвижимости: квартир; земельных участков; индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа).

Требования, предъявляемые к Суммарному активу: оценочная стоимость Суммарного актива должна составлять не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте.

При включении в Суммарный актив: квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения – оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей; автомобиля и иных транспортных средств – оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет.

Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50% оценочной стоимости Суммарного актива и 65% покупной стоимости Объекта недвижимости.

К обеспечению Ипотечного кредита и кредита “Ипотечный+” с учетом Суммарного актива предъявляются требования аналогичные Ипотечному кредиту и кредиту “Ипотечный+” соответственно.Оценочная стоимость передаваемых в залог объекта недвижимости и имущественных прав заемщика по Договору об инвестировании строительства определяется банком исходя из покупной (инвестиционной) стоимости объекта недвижимости.

Срок рассмотрения документов и принятия решения о выдаче Ипотечного кредита не должен превышать 12 рабочих дней от даты предоставления Заемщиком полного пакета документов до даты принятия решения.

Характеристики ипотечного кредита, предлагаемого программой СБ РФ, выдаваемого в валюте и в рублях приведены в таблицах 2-3.

Таблица 2 Характеристика ипотечного кредита, предоставляемого в рублях

Таблица 3 Характеристика ипотечного кредита, предоставляемого в валюте

Таблица 4 Дополнительные издержки заемщика при получении ипотечного кредита

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7