Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного і розрахункового механізму в Україні
---------------------------------------------------------
Місце Назва банку Бали
-----------------------------------------------------------
1.(3) Промінвестбанк 3.7
2.(1) АПБ "Україна" 3.7
3.(-) Укрексімбанк 3.3
4.(2) Укрінбанк 3.3
5.(5) Банк Відродження 3.3
6.(4) Банк "INKO" 3.3
7.(8) Приватбанк (Дніпропетровськ) 3.2
8.(6) Градобанк 3.2
9.(7) Перкомбанк 3.0
10.(10) Західно-український комерційний банк (Львів) 2.8
- 25 -
11.(11) Лісбанк (Ужгород) 2.7
12.(-) АК Укрсоцбанк 2.7
13.(12) Банк "Аваль" 2.7
14.(15) Правекс-банк 2.5
15.(9) Народний банк 2.5
16.(14) Банк "Ажіо" 2.4
17.(16) Економбанк (Рівне) 2.3
18.(17) Електрон-банк (Львів) 2.3
19.(19) Український кредитний банк 2.3
20.(18) Банк "Дніпро" (Дніпропетровськ) 2.2
1. Посилюється конкуренція комерційних банків //
"Галицькі контракти" - 1994 -N6 стор.6
Головною характеристикою банку є його надійність. В таблиці
N 1 максимально можлива кількість балів 5 (абсолютно надійний
банк) мінімальна - 0 (повне банкрутство). Особливості поточно-
го економічного стану вимагають надійність банку пов'язувати
перш за все з його ліквідністю. Але в класичному варіанті під
надійністю розуміють забезпеченість позичкових коштів - відно-
шення коштів на оперативних статтях пасиву, забезпеченість
внеслів громадян банківськими фондами, співвідношення між за-
гальним об'ємом фондів і величиною балансу банку (банківський
ризик).
В таблиці N1 в дужках вказане місце банку у рейтингу станом
на 01.10.1993 р.
Ми бачимо з таблиці, що за 1993 р. по своїй надійності на
перше місце вийшов Промінвестбанк, який також має найбільший
- 26 -
статутний фонд (665 млрд.крб.) , але в рейтингу Української
фінансової групи за 9 місяців 1993 р. він посідав на третьому
місці. З першого на друге місце перемістився один з українсь-
ких гігантів АПБ "Україна" АК, який має найбільшу кількість
філій по Україні. На третє місце вийшов Укрексімбанк, якого не
не було в рейтингу за 9 місяців 1993 р. Ми бачимо, що серед
всіх банків України перші три місця займають колишні державні
банки, а зараз акціонерні, що створені із пайовою участю дер-
жави великі гранди банківської справи.
------------
Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом
і...// "Закон і бізнес" - 1994 -N6 - стор.2.
Далі йдуть так звані "нові комерційні банки", більшість з
яких розташована у Києві (в таблиці, якщо банк має головну
контору в Києві, його місцезнаходження додатково не вказуєть-
ся). Постійне місце за рейтингом мають банк "Відродження" (п'-
яте), АТ Західно-український комерційний банк (десяте), Ліс-
банк (одинадцяте). До двадцяти провідних комерційних банків
України ввійшли два львівських банка - АТ Західно-український
комерційний банк та Електрон-банк. Банк INKO, який має най-
більший прибуток за 1993р. - 212.0 млрд.крб., найбільший влас-
ний капітал - 118.5 млрд.крб. та є найрентабельнішим (відно-
шення прибутку до статутного фонду) - 30.4 . Серед нових ко-
мерційних банків посідає на шостому місці за надійністю, хоча
за ітогами 9 місяців 1993 р. займав четверте.
Недавно відбувся з'їзд Асоціації комерційних банків Украї-
ни (АКБУ), яка зараз об'єднує близько 80 комерційних банків
(2). Останнім часом в АКБУ вступив один з колишніх державних
банків - АК Укрсоцбанк, що засвідчує скресання криги у міжбан-
ківських відносинах. На з'їзді константувалось, що Україна і
дотепер не має банківської системи, здатної працювати в ринко-
вих умовах. В той же час без такої системи неможливо стабілі-
зувати фінанси, провести приватизацію. Наводилися цифри:в Ро-
сії приблизно 2000 банків, а на Україні приблизно 240 (3).
-----------------
1. Знову рейтинг: "Нові КБ" у дзеркалі річних балансів //"Га-
лицькі контракти" - 1994 -N11 - стр. 24-25
2. Банки "грати за новими правилами // "Діло" - 1993 - N 30 -
стр.3
3. Комерційні банки проти адміністрування і диктату в економі-
ці //"Галицькі контракти" - 1993 N35
В Німеччині - 700 тисяч банківських підприємств, в Україні
- 116 тисяч. Наші вузи готують лише 700 банківських фахівців
на рік (1).
Рішенням НБУ комерційним банкам дозволено займатись інкаса-
цією та проведенням грошових знаків та інших цінностей, забо-
ронено займатись страхуванням, в тому числі і страхуванням
кредитів. Банкам дозволено купувати фабрики і заводи не більш
ніж на 10 % свого статутного фонду, а їх частка в статутному
фонді підприємств не може перевищувати 15%. Тепер інотечний
кредит для банків України обумовлений 10 % власних коштів то-
ді, коли в Росії створюються спеціальні іпотечні банки, коли
коли найвигідніший кредит на підприємстваході - під заставу
нерухомості. Банки зможуть відкривати філіали і представництва
за попереднім повідомленням НБУ.
За спільним листом НБУ та Міністерства фінансів, клієнт може
вибирати банк, де розміщений його розрахунковий, суброзра-
хунковий або інші види рахунків незалежно від місця реєстра-
ції, але з повідомленням районної податкової інспекції.
Сьогогднішня політика НБУ відносно банків спрямована, як ві-
домо на зменшення кількості і збільшення "ваги" суб'єктів бан-
ківської діяльності за рахунок пнрманентного підняття планки
сплаченого статутного фонду. Комерційні банки зобов'язані були до
01 січня 1994 сформувати статутний фонд в розмірі 2 млрд.крб.6 а
до 01 липня 1994 - 5 млрд.крб. В газеті
---------------------------------
1. Комерційні банки проти адміністрування і диктату в еконо-
міці //"Галицькі контракти" - 1993 - N35 - стр.4.
"Урядовий кур'єр" за 8 лютого названі найбільші за статутним
фондом банки станом на перше січня 1994 р., а також 61 комерцій-
ний банк Україн, які не встигли збільшити свій статутний фонд до
2 млрд. крб. і перед керівництвом яких порушено питання про їх
злиття з іншими комерційними банками України або про їх ліквіда-
цію згідно з чинним законодавством.
Перше місце серед найбільших банків посідає Промінвестбанк
(665 млрд.крб.). за ним банк АПБ "України" АК (178 млрд.крб.), АК
Укрсоцбанк (60 млрд.крб.), Градобанк (19.6 млрд.крб.), Українсь-
кий кредитний банк (19 млрд.крб.), банк "Відродження" (11.3
млрд.крб.) - усього 31 банк. 1.
Прогнозуючи дії НБУ, можна сміливо стверджувати, що "планка"
статутного фонду до кінця року підвищується, як мінімум, у 2 рази
і становитиме 10 млрд.крб., а для банків, які проводять операції
з валютою - 20 млрд.крб. _Цьому може завадити хіба те, що велика
_кількість банків не набере 5 млрд.крб. до 01.07.94 і НБУ буде
_змушений зайнятися їх реорганізацією, закриттям чи об'єднанням.
За нинішньої гіперінфляції банки змушені постійно проводити
поліику на збільшення своїх статутних фондів - це важлива умова
рідвищення їх ліквідності (коли суми їх грошових коштів, які
банки мають можливість швидко мобілізувати з інших джерел,
дозволяють своєчасно виконувати зобов'язання по масиву).
--------------------------
1. Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом і
... //"Закон і бізнес" - 1994 - N6 -стр.2
Майбутнє - за великими банками, але ніхто в світі не закри-
ває банків через те, що вони малі.
У Росії дрібні та середні банки становлять 75% банківської
системи, у США і розвинутих європейських країнах 80 %.
Питанням підвищення ліквідності займатися необхідно, але йо-
го не можна вирішувати директивно, не враховуючи всіх можливостей
і важливої ролі в ринковій економіці середніх і малих банків. Іх
повинно бути багато, вони мають бути різними і боротись за клієн-
та.
В економічній ситуації, яка склалась сьогодні, НБУ зрозуміти
можна: крах кількох невеликих банків зараз може спричинити ланцю-
гову реакцію, викликавши недовіру населення до всіх банків взага-
лі. Однак на перспективу така політика йде згубною. ез цього не-
можливий подальший розвиток банківської системи, як і розвиток
приватного бізнесу, особливо на периферії, де є лише відділення
АПБ "Україна" АК і то не скрізь. Не треба душити у зародку розви-
ток комерційних банків, єдину повністю комерційну галузь нашого
господарства.
Якщо великі банки знову перетворити на державні, це буде кі-
нець розвитку приватного бізнесу, затримка приватизації і повер-
нення до адміністративних методів керування і в банківській сфе-
рі. Який би тиск держава і НБУ не здійснювали на комерційні бан-
ки, вони, як вказує досвід, все активніше сприяють формуванню
ринкової економіки.
1---------------------
Чи забагато банків в Україні? //"Діло" - 1994 - N16 - стр.3
ІІ. 1 0ВПЛИВ ГРОШОВО-КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ
БАНКІВ НА РОЗВИТОК ЕКОНОМІКИ УКРАЇНИ.
1. Діяльність банків на фінансовому ринку України.
Банки являють собою невід'ємну рису сучасного грошового гос-
подарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення.
Знаходячись в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси
виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і
торгвалею, сільським господарством та населенням. Банківська сис-
тема повинна вирішувати не тільки свої "внутрішні" проблеми, але
і сприяти реформуванню економіки в цілому.
По-перше, вона покликана забезпечити економічно виправданий
розподіл фінансових ресурсів, стимулювати, а не пригнічувати кон-
курентні відносини, приватизацію, перебудову системи ціноутворен-
ня і цінових пропорцій.
По-друге банківський сектор повинен утримувати в достатньо
стабільному стані грошово-кредитну систему, зокрема, перешкоджаю-
чи бесконтрольному нарощуванню дефіциту держбюджету та розгортан-
ню гіперінфляційних процесів. Одна з необхідних умов для цього -
незалежність центрального банку у взаємовідносинах з урядом.
Але політика уряду України по лібералізації цін і доходів
була повністю підтримана Національним банком України, який своєю
надмірною емісією створив сприятливі умови цінних факторів, що
діяли в економіці України. Якщо прийняти випуск грошової маси
(готівки) в обіг у 1991 р. за 1, то в 1992 р. він збільшився у
79, а за 4 місяці 1993 р. - у 213 разів. На початку січня і на
початку квітня минулого року (сумарно) в обіг випущено в 2.7 раза
більше грошей, ніж за весь 1992 р. До кінця 1993 р., коли інфля-
ційна спіраль розкрутилася до найвищої фази, банки змушені були
додатково випускати в обіг величезну масу грошей. Це автоматично
викликало черговий стрибок цін, з випередженням порівняно з під-
вищенням середньодушових доходів населення.
Нацбанк України здійснював політику "дешевих грошей" і підт-
римував дисконтнк на рівні, набагато нижчому від рівня інфляції в
Україні та дисконтних ставок в інших країнах СНД. Так, в IV квар-
талі 1992 р., коли інфляція сягнула 30% на місяць, дисконтна
ставка Нацбанку України становила и середньому 22-25 % на рік. У
Росії вона вже перевищувала 80%. Це призвело до негативних нас-
лідків в економіці України.
----------------------------
1 Лукінов І. Інфляційна політика, її руйнівні наслідки і
шляхи їх подолання //Економіка України - 1994 - N1 - стр.12
2 Гавлук М. Інфляція в Україні: витоки і сучасний стан //
Економіка України - 1994 - N2 - стр.15
Почали скорочуватися вклади населення в ощадбанку, підвищив-
ся попит на вільноконвертовану валюту на "чорному" ринку, приско-
рилося падіння курсу карбованця, посилився відплив грошових капі-
талів за кордон. Занижена дисконтна ставка НБУ і вільні ставки
позичкового проценту комерційних банків сприяли "втечі" капіталів
з державного сектора економіки до приватного, що означало "тіньву
приватизацію" і загострювало платіжну кризу.
Так, за 11 місяців 1992 р. прострочені платежі в народному
господарстві України збільшились в 125 разів і на 01.12.1992 ста-
новили 406 млрд.крб. Усі ці проценти посилювали попит на кредит,
примушували НБУ здійснювати нові кредитні емісії. Всього за 1992
р. кредитні вкладення українських банків зросли у 27, а емісія
готівкових грошей (порівняно з 1991 р.) - у 47 разів.
Наслідками такої політики НБУ стали стримування економічних
реформ, посилення утриманських настроїв, нагромадження нових неп-
лажів і нового попиту на кредит.
По-третє, банки повинні створювати умови для "відкриття"
економіки, забезпечуючи обслуговування світового руху товарів,
прямих інвестицій, робочої сили, сприяючи переходу до конвертова-
ності національних валют.
По-четверте, банкірство повинно не тільки
-------------------------------
1 Гавлук М. Інфляція в УкраїніЖ витоки і сучасний стан //
Економіка України - 1994 -N2 - стр.15
забезпечувати фінансову дисципліну, але й заставляти клієн-
туру (населення, підприємства, державу) розвивати економічне мис-
лення, підприємництво.
Створення двохрівневої банківської системи - це перший крок
до формування ринку фінансових ресурсів. При цьому заохочується
конкуренція серед фінансових установ та здійснюється їх привати-
зація, відміняються верхні межі процентних ставок, спостерігаєть-
ся відхід від практики видачі кредитів, що субсидіюються, розви-
вається ринок цінних паперів. Особлива увага приділяється ство-
ренню системи банківського нагляду, в тому числі по питаннях дос-
татності банківського капіталу, розподілу ризику, оцінки креди-
тоздатності.
На відміну від сектору галузей матеріального виробництва
сфера послуг більш мобільна за своєю природою. В ній затрати та
час на створення нового продукту є суттєво меншими, ніж, наприк-
лад, у промисловості, де рішучу роль грають якість та структура
основного капіталу, складності у зміні технологій, сформовані ко-
операційні зв'язки. Те ж справедливо по відношенню до демонополі-
зації промисловості з однієх сторони, та сфери послуг - з іншої.
В цьому є ще один аргумент на користь випереджуючого рефор-
мування кредитно-фінансової системи, банківського сектору, і як
наслідок, використання його в якості ведучої сили трансформації
економіки. Розширення пропозиції послуг клієнтам зі сторони фі-
нансових інститутів сприяло би формуванню грошового ринку, капі-
талів, полегшенню приватизації, оптимізації системи розподілу та
використання ресурсів, зміни цінових пропорцій в економіці.
В нормальній економічній ситуації ( і особливо в умовах інф-
ляції) банки обережно відносяться до потреб бюджету, обмежено
приймають участь у кредитуванні його видатків. Банківське сприян-
ня державним програмам розвитку економіки країни здійснюється не
шляхом всезагального кредитування більшої частини витрат держав-
ного бюджету та його великого дефіциту, а шляхом купівлі цінних
паперів та інших зобов'язань держави, а також на основі кредиту,
його строковості та платності, пошуків джерел для компенсації
зниження доходності комерційного банку. Це дозволить розміщувати
на ринку державні позики та одночасно дозволить центральному бан-
ку налагодити використання ринкового інструменту оперативного ре-
гулювання грошової маси - через операції на відкритому ринку.
Сприяння комерційних банків прискоренню переходу до ринко-
вих відносин вирожається, зокрема, в тому, що їх організацією
послаблюється монополізм і породжується конкуренція в банківській
справі. Банківська система стала однією пнрших сфер економіки, де
реально здійснюється демонополізація. Організація комерційних
банків на пайовій основі є першим кроком до створення грошового
ринку. Ці банки самостійно встановлюють процентні ставки по кре-
дитах, які видаються іншим банкам. В результаті руху по горизон-
талі гроші повинні приходити в ті галузі, які найбільш ефективно
їх використовують. В цьому проявляється вплив банків на структур-
ну перебудову економіки.
Серед кредитів, що надаються народному господарству, має
місце велика кількість позик, які пов'язані з необхідністю пок-
риття недостачі фінансових ресурсів.
Кредитний механізм як сукупність принципів кредитування кре-
дитного планування і методів кредитування, одночасно є елементом
загального механізму управління економікою. Тому вдосконалення
кредитного механізму повинно здійснюватись на такій самій основі,
що й вдосконалення всього господарського механізму.
Емісія, тим більш кредитна, не завжди є злом. Якщо швидко
росте товарообіг, розвивається ринкова структура, то може виник-
нути потреба в лібералізації кредиту, в додатковій емісії. Стра-
тегічна лінія банківської політики - не скорочення, а розширення
кредитних ресурсів в межах, які контролюються. В найближчій перс-
пективі передбачається балансувати між двома пріорітетами: стабі-
лізацією кредитно-грошової системи та стимулюванням виробництва.
Доводиться одночасно стимулювати кредитну масу та вкладувати її в
перспективні напрями, які обіцяють високу віддачу. Це конверсія,
нові форми підприємництва, фермерські господарства.
Двохрівнева банківська система дає відчутний ефект тільки в
комплексі з ринковою інфраструктурою. Необхідно синхронізувати
стабілізацію, роздержавлення великої власності, приватизацію і
створення мережі товаровиробників в кожній галузі. Тим самим буде
поступово формуватись ринок. Жорсткість кредитної політики обу-
мовлює необхідність розпродажу товарно-матеріальних запасів, ско-
рочення незавершеного будівництва. Все це дозволить поступово
стабілізувати грошовий обіг.
Принцип матеріальної забезпеченості кредиту сьогодні, з ура-
хування необхідності боротьби з інфляційними тенденціями в грошо-
вому обігу залишається важливим фактором організації руху позич-
кового фонду. На практиці існує зв'язок цього принципу з пробле-
мою нагромадження в господарстві зверхнормативних, залишкових,
непотрібних запасів. В той же час необхідно врахувати досвід за-
рубіжних банків по видачі клієнтам позик, які не "забезпечені"
передовою технічною ідеєю, доброю діловою репутацією керівництва
фірми-позичальника.
Велике значення має і те, що банки не тільки приймають
участь в організації поточного господарського обігу, але й здійс-
нюють вплив на сферу відтворення основних фондів, створення до-
даткових виробничих потужностей і цілих об'єктів, які виробляють
споживчі товари.
Комерційні банки сприяють формуванню ринкової економіки. Во-
ни допомагають закладати основні функціонування грошового, креди-
тного ринків, ринку цінних паперів і також їх головними діючими
особами, основними "оператороми".
Грошовим ринком виступає ринок платіжних засобів. Він вклю-
чає в собі готівкові гроші. Все більш крупними операціями комер-
ційних банків з готівкою є ті, які пов'язані з їх участю в роз-
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6
|