Пластиковые карты как форма безналичного расчета

|ни денег на банковском |только суммой с его |автоматическое |

|счете |банковского счета |предоставление кредита |

|необходимо иметь договор|обработка карточки в |без специального |

|с банком, в котором |режиме on- |кредитного договора |

|клиент обязуется в | | |

|течение определенного | | |

|срока возвратить банку | | |

|появившийся в результате| | |

|платежа долг | | |

По материалу из которого карточка изготовлена:

|бумажные(картонные); |пластиковые; |металлические. |

В настоящее время практически повсеместное распространение получили

пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто

используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в

пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется

для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более

совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же

время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической

обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед

выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

. графическая запись;

. эмбоссирование;

. штрих-кодирование;

. кодировка на магнитной полосе;

. чип-карты (смарт-карты);

. лазерная запись(оптические карты).

По способу записи информации

По эмитентам

|банковские (универсальные) карточки |частные карточки |

|выпускаются банками и финансовыми |выпускаются коммерческими компаниями |

|компаниями |для расчетов в торговой и сервисной |

| |сети данной компании |

Основные преимущества банковских карт (особенно международных

платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы

заинтересованы в максимально широком их распространении. Например,

банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах,

музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список

можно продолжать достаточно долго.

В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или

клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате

услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру,

ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты

товаров в магазинах или получения других услуг.

Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

. автономный "электронный кошелек";

. "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;

. "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у

эмитента.

Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек

является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки

Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных

кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень

редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает

приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.

Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом

будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет

преобладающей.

1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные

продукты выпускаемые ими

Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее

время являются: Visa International, Europay International, American

Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим

клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания.

Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную

инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они

могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении

доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в

Таблице 1.

Таблица 1

Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими

международными компаниями (США) [18;19]

|Компания |% от суммы сделки |За один чек (центов) |

|Visa International |1,54 |9,8 |

|Europay Internanional |1,40 |7,0 |

По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными

платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay -

24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1)

[19]

[pic]

Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем (укрупнённо).

[pic][pic]

Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц

Приведённые выше диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в

сфере пластиковых карт, рост их удельного веса в глобальном объёме

расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее

положение.

Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через

десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем

операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно

использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено

с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее

время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с

использованием карт VISA.

Таблица 2

Развитие платёжной системы VISA

|Показатели развития |1973 год |2000 год |

|Количество членов |243 |21 000 |

|Количество карт |30 миллионов |> 1 миллиарда |

|Объём операций, USD |3 миллиарда |1,6 триллион |

|Количество ПТС, обслуживающих по картам |850 000 |> 19 миллионов |

|VISA | | |

|География использования карт |США |300 стран и |

| | |регионов |

Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году -

55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году -

90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт

и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт (не

учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.[18]

Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и

финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)

Таблица 3

Участие банков в системе MasterCard - Europay

|Район |Количество банков |

|Канада |626 |

|Европа |7691 |

|Латинская Америка |339 |

|Средний Восток/Африка |96 |

|Азия/Океания |314 |

|ИТОГО |21747 |

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса,

принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17

миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и

регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860

млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !), а количество карточек в

обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]

В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение

о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в

Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить

количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее

конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех

компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque

International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты

22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам

платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру,

в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные

терминалы.

Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa

International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских

автоматов Plus и другие системы.

Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая

объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int.

принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000

банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций

определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International

имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность

ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще

одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет

единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным

финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в

семи европейских странах.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов,

которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и

особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений,

участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и

кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих

видов

1.) Plus (плас);

2. Interlink (интерлинк);

3. Electron (Электрон);

4. Visa Classic (виза классик);

5. Visa Business (виза бизнес);

6. Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).

|Plus |Interlink |Electron |

|дебетовая карта; |дебетовая карта; |дебетовая карта; |

|доступ к глобальной сети|расчет через глобальную |предназначена для |

|автоматов «Плас», |сеть электронных |расчетов через |

|работающих в режиме |терминалов в торговых |электронные терминалы в |

|on-line; |точках; |магазинах; |

|возможность |расчет производится в |электронное считывание |

|использования |режиме реального |данных с карточки; |

|международной сети |времени; |100%-ная авторизация; |

|автоматов; |электронное считывание |возможность |

|100%-ная авторизация |данных, авторизация и |использования как на |

|операций в момент |бухгалтерские проводки |внутреннем рынке, так и |

|совершения операций; |осуществляются одним |за границей; |

|идентификация на основе |сообщением; |автоматическое |

|ПИН-кода; |100%-ная авторизация; |перечисление комиссии за|

|низкая стоимость выпуска|идентификация |международный обмен |

|и пользования. |производится на основе |банку-эмитенту в момент |

|можно использовать в |ПИН-кода |совершения сделки; |

|системах автоматов |возможен доступ к |расчёты по системе |

|«Виза» и торговых |системе автоматов «Плас»|VisaNet |

|терминалов «Электрон» | |обеспечивает доступ к |

|рассчитана на массового |рассчитана на широкий |сети автоматов «Виза» и |

|клиента |круг клиентов, которым |«Плас» |

| |банк не может |сделки поступают для |

| |предоставить рассрочку |бухгалтерского |

| |платежа на основе |оформления через три |

| |кредитной линии |дня, что дает владельцу |

| | |карточки отсрочку и, |

| | |следовательно, |

| | |бесплатный кредит |

|Visa Classic |Visa Business |Visa Premium, Gold |

|кредитная карта |кредитная карта |кредитная карта |

«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные

карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они

предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и

производить расчеты.

Черты, общие для карточек указанной категории:

> доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри

страны, так и за ее пределами;

> возможность работы в режиме on-line/off-line;

> возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и

бумажных денег;

> идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;

> получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения

расходов за счет эквайра.

Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый

доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов,

возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.

Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold

(«золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка

рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и

представляющий для банка наименьший риск.

Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы

карточки Visa-Gold:

> страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;

> страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч

долларов;

> 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;

> увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;

> гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;

> при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;

> страховки и скидки при аренде автомобиля;

> кассовые авансы;

> возврат наличными до 1% начисленных сборов.

По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с

минимальной суммой 5 тысяч долларов.

Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay

Int. - одна из самых престижных в мире.

Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:

[pic]

Рис. 3 Виды карточек Europay

Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный

кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа

или возобновляемой кредитной линией.

Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая”

международная пластиковая карточка. Расход средств по карточке

осуществляется в пределах остатка на счете.

Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически

ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита

“восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам,

имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.

1. Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных

клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж

Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки

и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы

по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.

2. Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством для

оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой

фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету

составляет не менее 50000 долларов.

3. престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим

неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.

4. Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный

образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает

удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.

Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с

совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной

торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных

или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему,

а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.

Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным торговым маркам с

крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами,

туристическими фирмами, отелями и так далее.

Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп

клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими

интересами - affinity cards.

В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой

и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк

Страницы: 1, 2, 3

МЕНЮ

Пластиковые карты как форма безналичного расчета