Кредитно-денежная политика

сроки платежей, должны уплачивать дополнительно 25% годовых от сумм,

которые не уплачены в установленные сроки.

Контроль за целевым использованием инвесторами государственного

кредита, а также за своевременным его возвратом в государственный бюджет

осуществляют финансирующие банки и Министерство финансов.

Срок кредитования должен обеспечивать реализацию производственной

программы, но не может превышать 5 лет.

Каждое предприятие составляет такую программу, утверждает ее в

министерстве, разрабатывает календарный план работ по этой программе,

составляет смету затрат и представляет обслуживающему его коммерческому

банку заявку на долгосрочный кредит с обоснованием его потребности и

эффективности намеченной программы.

Коммерческие банки дают экспертную оценку предложенной заявки. При

необходимости получения централизованных ресурсов Центрального банка

коммерческие банки подают заявки областному управлению Центрального банка.

Региональные управления Центрального банка анализируют заявки

коммерческих банков и свои предложения относительно целесообразности

кредитования целевых производственных программ и экономических возможностей

этих банков направляют в управление кредитного регулирования Центрального

банка.

Целесообразность предоставления долгосрочного кредита коммерческим

банком предварительно рассматривается в кредитном комитете и утверждается

правлением Центрального банка.

Центральный банк заключает с коммерческими банками, кредитующими

целевые программы, договор, где определяет размеры платы за кредит и маржи.

Центральный банк открывает коммерческому банку кредитную линию, что

должно обеспечить оперативное целевое и эффективное использование

централизованных ресурсов для кредитования производственных программ.

Коммерческие банки предоставляют заемщикам кредит только на цели,

предусмотренные их кредитными заявками, и в пределах средств, перечисленных

им Центральным банком для целевого кредитования.

Каждый заемщик должен заблаговременно сообщать коммерческому банку о

необходимой ему сумме кредита для оплаты расчетных документов по

кредитуемому объекту. Только при соблюдении этого условия Центральный банк

сможет своевременно предоставлять коммерческому банку средства в пределах

открытой ему кредитной линии.

Использование, погашение кредита и уплата процентов за пользование им

производятся в установленном порядке.

Контроль за целевым использованием кредита коммерческими банками

осуществляет Центральный банк и его региональные управления, а за целевым

использованием кредита заемщиками - коммерческие банки. При выявлении

фактов нецелевого использования кредита Центральный банк (региональные

управления Центрального банка) взыскивает с коммерческого банка штраф в

размере 5% суммы кредита, использованной не по назначению.

Опыт свидетельствует, что долгосрочный кредит, предоставляемый на

капитальные вложения, способствует сокращению сроков строительства,

снижению его себестоимости и ускорению окупаемости затрат, если

строительный объект своевременно обеспечен качественной проектно-сметной

документацией, оборудованием, строительными материалами, конструкциями и

деталями, а капитальные вложения и средства выделяются соответственно

нормам продолжительности строительства.

Стройка также должна быть обеспечена достаточными мощностями

строительной индустрии, которые следует эффективно использовать.

Долгосрочное кредитование населения на потребительские цели

Долгосрочные кредиты населению на потребительские нужды предоставляют

в основном учреждения Сбербанка. Объектами кредитования являются затраты на

строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач, благоустройство

садовых участков, строительство гаражей, на приобретение квартир в жилищном

кооперативе, в личную собственность, на покупку у граждан индивидуальных

жилых домов с надворными постройками, на хозяйственное обзаведение семейным

студентам и другие цели.

Кредиты выдаются на коммерческой основе при соблюдении принципов

целевой направленности, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Кредиты на строительство, покупку, капитальный ремонт и реконструкцию

индивидуальных жилых домов с надворными постройками, садовых домиков, дач и

других строений предоставляются в размере до 75% сметной стоимости

строительства, ремонта или инвентарной стоимости строения в пределах

размеров, устанавливаемых Сбербанком в зависимости от уровня цен и в

пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, а также приобретаемых

в других банках.

Кредиты населению выдаются на основании заключаемых между

ссудозаемщиком и банком кредитных договоров по месту их постоянного

жительства (прописки), за исключением кредитов на строительство и покупку

индивидуальных жилых домов, на покупку квартир в жилищных кооперативах,

которые выдаются по месту застройки или нахождения индивидуального дома или

кооперативной квартиры, а также кредитов семейным студентам, которые

предоставляются по месту нахождения вузов.

Сроки представления документов, подтверждающих целевое использование

средств по ссуде, определяется в кредитном договоре, в зависимости от

объекта кредитования, и не позднее установленного срока освоения. При этом

срок освоения кредитов, связанных со строительством, реконструкцией,

капитальным ремонтом объектов, не должен превышать 2-х лет, а по ссудам,

предоставляемым на приобретение домов и квартир - 2 месяца. Кредитный

договор оформляется на всю сумму кредита, заключается на срок пользования

ссудой и подписывается руководителем банка и заемщиком. Долгосрочные

кредиты могут выдаваться частями таким образом, чтобы расходы, сроки

погашения, процентные ставки по частично выданным суммам соответствовали

условиям кредитного договора. Каждая сумма кредита, получаемая заемщиком в

рамках условий кредитного договора, оформляется срочным обязательством

заемщика и подписывается заемщиком.

Для получения кредита и оформления кредитного договора индивидуальные

заемщики предоставляют банку следующие документы:

- паспорт или другой заменяющий его документ;

- справку с места работы ссудозаемщика и поручителя с указанием

получаемого дохода (среднемесячного заработка) и размера производимых из

него удержаний. Пенсионеры представляют банку удостоверение, сведения из

которого проставляются в кредитном договоре заемщика;

- документы, необходимые для определения платежеспособности клиента;

- договор залога имущества или договор страхования;

- поручительство одного или более трудоспособных граждан, имеющих

постоянный источник дохода;

- документ, подтверждающий право на соответствующие льготы.

Кроме того, заемщики представляют в финансирующее учреждение банка для

получения кредита следующие документы:

- на строительство индивидуального жилого дома - заверенную в

установленном порядке выписку из решения госадминистрации о выделении

земельного участка под застройку дома, а также разрешенный и приложенный

проект дома с указанием сметной стоимости строения или сведения из проектно-

сметной документации, заверенные районным архитектором. При совместном

строительстве многоквартирных жилых домов представляется также один

экземпляр договора, заключенного между участниками застройки с указанием

сведений об участниках и доли каждого из них в совместном строительстве;

- на строительство надворных построек - справку госадминистрации о

том, что заемщик является владельцем дома и не имеет указанных построек, а

также паспорт с постоянной пропиской в этом доме;

- на реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилого дома с

надворными постройками, присоединение их к инженерным сетям, на

приобретение оборудования для инженерного обустройства дома - документ,

удостоверяющий право собственности на жилой дом, а также паспорт с

пропиской в этом доме и перечень предстоящих работ;

- на покупку у граждан индивидуального жилого дома с надворными

постройками (дом покупается как основное жилье) - справку бюро технической

инвентаризации о балансовой (остаточной) стоимости строения. При отсутствии

указанной справки можно представить справку органов Госстраха о страховой

стоимости строений;

- на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых домиков

и благоустройство садовых участков - справку правления садоводческого

товарищества о том, что заемщик является его членом с указанием подлежащих

выполнению работ;

- на покупку квартиры в жилищном кооперативе - справку кооператива,

свидетельствующую о том, что заемщик является его членом, а также копию

акта о приемке дома в эксплуатацию;

- на внесение первоначального взноса в жилищный кооператив - справку о

том, что заемщик является членом ЖСК, и справку о сумме первоначального

взноса;

- на покупку квартир в личную собственность - решение госадминистрации

на выкуп квартиры, справку об оценочной стоимости квартиры;

- на строительство гаражей - справку гаражно-строительного кооператива

либо госадминистрации с указанием сметной стоимости предстоящих работ.

По ссудам на покупку у граждан жилых домов оформляется гарантийное

письмо на имя продавца о перечислении на его вклад суммы получаемого

покупателем кредита после оформления в установленном порядке договора купли-

продажи дома.

Кредитный работник проверяет правильность оформления договора залога

имущества, поручительств граждан, а также других справок и документов,

определяет платежеспособность заемщика, устанавливает суммы платежа

основного долга по ссуде и составляет график платежей заемщика, производит

расчет общей суммы процентов, подлежащих оплате за весь срок пользования

кредитом, согласовывает с заемщиком способы, порядок погашения кредита и

процентов по нему, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и

срочное обязательство. На основании подписанного руководителем банка

кредитного договора бухгалтерия оформляет индивидуальному заемщику лицевой

счет.

В случае увеличения предельного размера кредита на строительство,

реконструкцию или капитальный ремонт индивидуального жилого дома и садовых

домиков банки могут выдать дополнительный кредит из расчета максимально

возможного размера при условии соблюдения установленных сроков освоения

кредита.

Дополнительный кредит на окончание строительства индивидуального

жилого дома может быть выдан только после предварительной проверки целевого

использования ранее полученного кредита на основании справки районной

госадминистрации или районного архитектора об измененной сметной стоимости

строительства с учетом ранее приобретенных материалов и выполненных работ

по старым ценам. По остальным видам кредитов предварительные проверки на

месте целевого использования не производятся, но обязательно должен быть

представлен промежуточный отчет об использовании ранее полученного кредита.

Дополнительная выдача кредита производится на условиях, действующих на

момент его получения. Если процентная ставка не изменялась, то кредитный

договор и срочное обязательство оформляются на всю сумму долга с учетом

остатка задолженности по ранее выданной ссуде. По тем кредитам, по которым

установлена новая процентная ставка, кредитный договор и срочное

обязательство оформляются на вновь выданную сумму без изменения условий и

документов по первоначальной выдаче.

При выдаче очередной суммы кредита в рамках условий кредитного

договора кредитный работник переоформляет предыдущее срочное обязательство

по ссуде на всю сумму выданного кредита, соответственно внося изменения в

графики платежей.

Суммы предоставленных гражданам ссуд на льготных условиях зачисляются

на беспроцентные расчетные счета, открываемые в операционном отделе банка.

Погашение задолженности по ссудам и процентов по ним производится

заемщиками в сроки, установленные срочными обязательствами. По ссудам,

выдаваемым населению, устанавливаются, как правило, месячные сроки

платежей. Первый срок платежа по кредитам устанавливается не позднее, чем

через 3 месяца после получения ссуды или первой ее части, если ссуда

выдается частями. Погашение ссуд, связанных со строительством и ремонтом

домов, может начинаться после истечения сроков освоения кредитов. Размер

ежемесячных платежей основного долга определяется путем деления суммы

кредита на срок пользования им по договору, исчисленный в месяцах. По

желанию заемщиком может быть предусмотрена возможность досрочного погашения

задолженности по ссуде. В этом случае платежи производятся с объединением

суммы ежемесячных платежей. При последнем платеже заемщику возвращаются

проценты, полученные с него за недоиспользованный кредит. Погашение

задолженности по ссудам и процентам по ним может производиться заемщиками

через учреждения банка наличными деньгами, переводами через предприятия

связи либо перечислением со счетов по вкладам, а также путем удержания из

заработной платы, стипендии, пенсии на основании поручения заемщика

бухгалтерии по месту работы (учебы) или органу, назначившему пенсию. Не

внесенные в срок платежи перечисляются на счета просроченных ссуд.

Просроченные платежи взыскиваются с индивидуальных заемщиков в бесспорном

порядке по исполнительным надписям нотариальных контор. Банк обязан в

месячный срок оформить в установленном порядке исполнительную надпись на

взыскание просроченной задолженности по ссуде и процентов с заемщика или с

его поручителя. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая

проценты, свыше 6 месяцев, банк вправе обратиться с иском в суд о досрочном

взыскании всей задолженности по ссуде, числящейся за заемщиком.

За пользование ссудой заемщик уплачивает банку проценты, установленные

на договорной основе. Процентная ставка указывается в кредитном договоре.

Договорные процентные ставки применяются в ряде отдельных случаев, когда в

соответствии с банковским законодательством Центральным банком и Советом

Сбербанка вводятся особые условия кредитования по некоторым видам ссуд и

категориям заемщиков. Сбербанк осуществляет координацию уровня процентных

ставок между учреждениями банка, находящимися на территории страны, путем

установления минимальных и максимальных границ величины процента за

соответствующие виды кредита и в зависимости от сроков выдачи ссуд

заемщикам. Минимальная граница процентных ставок устанавливается в

зависимости от стоимости кредитных ресурсов, затрат по их привлечению и

расходов по совершенствованию кредитных операций и должна обеспечивать

определенный уровень рентабельности кредитных операций учреждений банка.

Максимальная граница устанавливается в зависимости от конъюнктуры рынка,

спроса и предложения на отдельные виды потребительского кредита, может быть

одинаковой для всех учреждений банка. Минимальные и максимальные процентные

ставки могут устанавливаться и областными управлениями банка в пределах,

предусмотренных Сбербанком. Конкретные размеры применяемых процентных

ставок по кредитам внутри установленных границ определяются, как правило,

непосредственно учреждениями банка при выдаче кредита в зависимости от

условий их коммерческой деятельности, спроса на конкретные виды ссуд и

учетом платежеспособности заемщика.

Размер ежемесячного платежа по ссуде определяется путем деления суммы

процентов за весь период пользования кредитом на время пользования им,

исчисленные в месяцах. За сумму процентов всего периода пользования

принимается их величина, исчисленная исходя из условных сроков платежей

через равный период времени. В условиях растущей конкуренции со стороны

других банков учитывается необходимость приоритетного предоставления

кредитов ссудозаемщикам, которые являются вкладчиками Сбербанка не менее 1

года или получает заработную плату через его учреждения независимо от

сроков.

В процессе кредитования населения банк осуществляет контроль за

правильным и целевым использованием заемщиком ссуд путем проверки

документов, предоставленных для оформления кредита, отчетов о расходовании

средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также

путем проверок на местах. При нарушении сроков платежей по ссуде и

возникновении просроченной задолженности, неосвоении кредита в

установленный срок, нецелевом его использовании банк удерживает штраф в

размере не ниже О,5% от суммы просроченного платежа за каждый день

просрочки, что также предусматривается в договоре.

6. Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области

Меня как человека молодого и не располагающего достаточными средствами для

покупки своего жилья наибольший интерес вызывает ипотечное кредитование и

его развитие в Иркутской области. Так 23 июля 1999 года вышло распоряжение

заместителя главы областной администрации С.Брилко об образовании рабочей

группы для подготовки распоряжений и законодательных актов касающихся

создания Иркутского ипотечного агентства. Которое будет заниматься

вопросами ипотеки в Иркутской области. На данный момент группа уже

подготовила часть законов для рассмотрения и утверждения в Законодательном

собрании. По России за основу взята германская модель ссудосберегательных

касс работающих по схеме 3-4% годовых на 8-10 лет, но у нас процентное

соотношение удвоилось, а где и утроились, а рассрочка сократилась вдвое,

сделав ипотеку малодоступной для простых граждан. В Германии 80% ипотеки

субсидируется правительством, наше же правительство с его проблемами не в

состоянии делать такие взносы. Банкам тоже не выгодно в наше не стабильное

время давать кредиты под небольшие проценты на длительный срок. Поэтому

администрация сначала должна будет среди наиболее надёжных банков выбрать

уполномоченный и предложить различные льготы, то есть сделать работу по

выдаче ссуд населению наиболее привлекательной. Установить льготные ставки

налога на прибыль, уменьшение размера арендной платы, компенсация

заниженной процентной ставки за счёт средств областного бюджета.

Администрация области планирует подготовить предложение по решению вопроса

получения долгосрочного ипотечного кредита работнику предприятия под

гарантии работодателя посредством продажи части государственного пакета

акций. Предприятиям, финансирующим строительство и приобретение жилья,

будут предоставляться льготные процентные ставки по налогу на прибыль.

Для развитее ипотечного кредитования в области существует немаловажная

проблема – отсутствие у кредитора возможности продавать заложенное клиентом

жильё. Таким образом, банк выдав кредит и поучив в залог жильё, не может

вернуть свои деньги, если клиент оказался неплатёжеспособным. Для

преодоление этой проблемы планируется создать фонд «отселенческого» или

«временного» жилья. Также будет проработан вопрос по отселению

неплательщиков ипотечного кредитования из заложенной квартиры

(строительного объекта). Большое внимание при разработки документа уделено

незавершенному строительству и именно на «незавершенку» будет делаться

ставка при областном строительстве. Планируется, что в счёт долгов

предприятий в областную собственность будут переданы недостроенные жилые

дома с готовностью не менее 80%.

Нам простым гражданам остаётся только надеяться, что все документы будут

разработаны и приняты и ипотечное кредитование вступит в силу и будет

общедоступно как можно раньше.

Заключение

В настоящее время денежно-кредитная сфера в России переживает, как,

впрочем, и остальные государства, нелегкие времена.

На современном этапе Центральный банк РФ использует все

вышеперечисленные инструменты денежно-кредитного регулирования. И особенно

приятно заметить тот факт, что главными методами, применяемыми

Центробанком, стали экономические.

Важнейшим способ решения проблемы приодаления инфляции в течение

последних лет служит осуществление жесткой денежно-кредитной политики,

прежде всего путем ограничения совокупного спроса. Мерами призванными

ограничить возможности предоставления ссуд коммерческим банкам и тем самым

оказать влияние на снижение объема платежеспособного спроса. Активная

денежно-кредитная политика позволила добиться положительных результатов,

правда, цена этих успехов весьма велика. Это, прежде всего огромный спад

производства, одной из причин которого является уменьшение

платежеспособного спроса. Проводимая денежно-кредитная политика оказывает

воздействие лишь на сферу обращения и не предусматривает непосредственного

положительного влияния на сферу производства.

В этой связи необходимо осуществить поворот к использованию кредита в

качестве важного рычага роста производства и предложения товаров, что будет

способствовать снижению инфляции.

Важное направление преодоления негативных результатов осуществления

жесткой кредитно-денежной политики может состоять, прежде всего, в

расширении кредитования массы платежных средств в обороте. В интересах

развития производства, улучшения соотношения между спросом и предложением

и, в конечном итоге для уменьшения инфляции – целесообразно несколько

ослабить жесткость денежно-кредитной политики путем расширения

использования кредита предприятиями, а также населением.

Особое место начинает занимать лизинг, коммерческие облигационные

займы, при которых кредитодателем выступает не одно, а несколько лиц.

Крупные банки начинают практиковать выдачу крупных кредитов, которые

отличаются тем, что они не привязаны к торговой сделке, да и сама система

кредитования становится более гибкой. Но все кредитные операции могут

осуществляться лишь в разумных пределах и без чрезмерного увеличения

денежной массы.

И в заключение, в свете всего вышеизложенного, хочется пожелать

главному органу денежно-кредитного регулирования в нашей стране -

Центробанку удачи в его непосредственной деятельности.

ПЛАН.

Введение.

Цели и направления денежно-кредитной политики.

Инструменты денежно-кредитной политики.

Рефинансирование коммерческих банков.

Политика обязательных резервов.

Операции на открытом рынке.

Некоторые административные методы денежно-кредитной сферы

Основные типы денежно-кредитной политики (дешевых и дорогих денег )

Борьба с инфляцией при помощи целенаправленной денежно-кредитной политики.

(Опыт С.Ш.А.).

Эффективность денежно-кредитной политики в России.

Долгосрочное кредитование предприятий и организаций на капитальные

вложения.

Долгосрочное кредитование население на потребительские цели.

Развитие ипотечного кредитования в Иркутской области.

Заключение.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

Казаков А.А., Минаев Н.В. «Экономика» Учебное пособие. М., «Тандем» 1998 г.

Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. «Экономика» М. «Дело» 1993 г.

Маневич В., Козлова Е. «Альтернативная модель денежно-кредитной политики»

«Деньги и кредит» 1996 г. № 12

Ямпольский М.М. «Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики»

«Деньги и кредит» 1996 г. № 8

Симпсон Т. «Американский опыт функционирования центральной банковской

системы и угроза инфляции»; «Вопросы экономики», 1992, № 12.

Андреев Б.И. «Ипотечное кредитование в регионе»; «Экономика, право,

менеджмент», 1999, №7

Михайлов С.Т. «Ипотека в Иркутске»; «Дело», 1999, №17

Страницы: 1, 2, 3