История создания кредитной системы в России

История создания кредитной системы в России

МПС

ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ ПУТЕЙ СООБЩЕНИЯ

Кафедра «История Экономики»

РЕФЕРАТ

«История развития кредитной системы

в России»

Выполнила:

Проверила:

г. Хабаровск

2001 год

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Введение …………………………………………………………………...3

2. Кредит и кредитная система………………………………………….4

. Необходимость и сущность кредита…………………...……....4

. Функции кредита……………………………………………………...6

. Законы кредита………………………………………………………..7

3. Становление и развитие кредитной системы России в XIII – начала XX

столетия…………………………………...………………….9

. Кредитные учреждения России до XIX столетия………...……9

. Кредитные учреждения в царствование Александра I……12

. Кредитные учреждения в царствование Николая I…………13

. Кредитные учреждения в царствование Александра II…..14

. Кредитные учреждения в царствование Александра III…..18

. Кредитные учреждения в царствование Николая II…………23

4. Заключение………………………………………………………………28

5. Список литературы…………………………………………………….29

ВВЕДЕНИЕ.

На протяжении 10 лет рыночных реформ в России происходило формирование

кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный

и занимает длительный промежуток времени. При формировании кредитной

системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в

частности, опыт царской России.

Так как данный процесс продолжается уже определённое время, то сегодня

можно говорить о том, какие ошибки были допущены при её формировании. В

свою очередь следует определить место современной кредитной системы в её

историческом развитии: является ли она логическим продолжением предыдущей

системы, либо какой-либо другой, существовавшей до 1917 года. Более того,

можно предположить, что она отчасти дублирует одну или несколько систем.

Следовательно, изучение исторической последовательности смены кредитных

систем в прошлом даёт неоценимое преимущество при её формировании сегодня.

В этой работе также уделяется особое внимание самому понятию

кредитной системы и её элементам. Определив структуру кредитной системы,

можно будет говорить об эволюции отдельных её элементах и приоритетах на

различных этапах развития, чему уделяется особое внимание в этой работе.

Влияние кредитной системы на экономическую жизнь общества отражено через

призму её составляющих (кредит, должник, долг и т.д.). Нужно отметить, что

понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению,

приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных

её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь,

которая определяет направление развития кредитной системы.

КРЕДИТ И КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА.

НЕОБХОДИМОСТЬ И СУЩНОСТЬ КРЕДИТА.

Кредит является неотъемлемым элементом рыночного хозяйства,

оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного

производства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи

одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет

процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения,

обмена, потребления.

За счет кредита происходит формирование основных и оборотных средств

предприятий; осуществляются расчеты между товаропроизводителями,

портфельные и реальные инвестиции, оплата рабочей силы, увеличение объема

денежной массы, участвующей в денежном обороте (в том числе и в функциях

средств платежа и обращения); ускоряются процессы реального накопления,

производственного и личного потребления, формирования доходов бюджета,

поступления выручки от реализации продукции предприятий.

Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую,

доверяю» и «долг, ссуда». Являясь экономической категорией, кредит выражает

экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими

субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных

ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности.

Кредитные отношения как отношения кредитора и должника являются формой

бытия кредита. Вне этого специфического отношения кредит возникнуть и

существовать не может. При этом следует учитывать указания К. Маркса, что

данное отношение «…хотя и составляет естественную основу кредитной системы,

но вполне может развиваться и до существования последней». [1]

Кредитное отношение предполагает субъектов (кредитор и заемщик), а

также объект – ссужаемую стоимость в денежной или товарной форме.

Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду, заемщик – субъект,

получающий ее. После получения ссуды заемщик превращается в должника. В

условиях банковского кредита в роли посредника между конечными реальными

кредиторами и должниками выступает кредитное учреждение, которое является

одновременно должником кредитора-вкладчика и кредитором должника-заемщика.

В ходе исторического развития изменялся социально-классовый облик

субъектов кредитных отношений. В средние века ими являлись купцы, торговцы,

ремесленники, церковь, монастыри, государство, монархи, знать, феодалы.

Использование кредита носило в основном непроизводительный характер. При

этом кредиторы нередко становились жертвами своих могущественных должников

(феодалов, монархов).

В эпоху капитализма субъектами кредитных отношений становятся

промышленники, сельхозтоваропроизводители, торговцы, купцы, банки,

кредитные кооперации, государство.

В СССР с 1930-го по 1988 г. в качестве основных заемщиков выступали

государство, государственные сельскохозяйственные, торговые, промышленные,

строительные и другие предприятия, а также коллективные хозяйства.

Кредиторами являлись учреждение государственных банков и население –

вкладчики Сбербанка.

В современных условиях многоукладной рыночной экономики РФ заемщиками

являются государство, физические и юридические лица разных форм

собственности и организационно-правовых форм ведения хозяйства. Они же

могут выступать в роли кредитора-вкладчика банка, а предприятия – в

качестве кредитора при коммерческом кредите.

Кредит тесно связан с отношениями собственности, положением

собственников как хозяйствующих субъектов, состоянием и воспроизводством

объекта собственности, процессами производственного и личного потребления.

Отношения собственности обуславливают распределение объектов собственности

(средств производства и предметов потребления) между множеством

хозяйствующих субъектов и предопределяют строго ограниченный, фиксированный

размер ресурсов каждого отдельного собственника. В этих условиях

производственное и личное потребление ограничено рамками закрепленной за

хозяйствующими субъектами собственника (ресурсов). Между тем для каждого

хозяйствующего субъекта существуют объективно необходимый минимальный

уровень потребления, без которого его существование, нормальное

функционирование и развитие невозможно. Минимальный объем ресурсов,

необходимых для такого потребления, называется необходимой потребностью. Ее

уровень имеет исключительно подвижный, колеблющийся характер и зависит не

только от кругооборота средств хозоргана, но и от других факторов (в том

числе случайных), в то время как объему закрепленных за хозяйствующим

субъектом ресурсов свойственна большая стабильность (их изменение

осуществляется лишь в процессе воспроизводства объекта собственности).

Кругооборот средств, определяя уровень необходимой потребности

хозяйствующего субъекта в оборотных средствах, периодичность их

авансирования и высвобождения, является причиной необходимости кредита.

В процессе исторического развития изменялись характер передаваемого во

времени пользование объекта, социально-классовый облик собственников

(хозяйствующих объектов) – кредитора и должника, а также социально-

классовый характер кредитных отношений. Однако коренные основные причины

необходимости кредита оставались неизменными.

Таким образом, кредит представляет собой совокупность экономических

отношений, связанных с перераспределением на условиях возвратности временно

свободных материальных ресурсов, денежных средств разных собственников и

хозяйствующих субъектов – предприятий, государства, населения.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА.

Под функцией кредита понимаются направленность и содержание действия

кредита. Сущность и содержание кредита проявляются в его четырех основных

функциях: перераспределительной, воспроизводственной, замещения

действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения и

стимулирующей.

1. С помощью перераспределительной функции осуществляется передача временно

свободных материалов и денежных ресурсов одних собственников во временное

пользование на условиях возвратности и платности другим. Посредством

перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы

превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в

двух формах – в денежной и товарной.

2. Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко:

. получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым объемом капитала

для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством

кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта

(товаропроизводителя) как такового;

. в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся

как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров

(качество, себестоимость, цена).

3. Функция замещения действительных и наличных денег кредитными орудиями

обращения состоит в следующем:

. во-первых, действительные деньги (золото) замещаются денежными знаками

(банкнотами), являющимися долговыми обязательствами государства и знаками

стоимости золота (население, получившее их в виде национальной валюты, –

кредитор, а государство, отдавшее их за товары, – должник);

. во-вторых, в процессе обращения наличные денежные знаки, в свою очередь,

замещаются кредитными орудиями обращения – векселями, чеками,

безналичными расчетами предприятий в банке (если счет предприятия в

банке, то предприятие – кредитор, а банк – его должник).

4. Стимулирующая функция. Кредит оказывает стимулирующее воздействие на

производство и обращение, способствует расширенному воспроизводству на

макро- и микроуровнях экономики, а также более экономному использованию

ресурсов.

Кредит обязывает заемщика средств осуществлять хозяйственную деятельность

так, чтобы улучшить свои экономические показатели, обеспечить получение

доходов и прибыли, достаточных для его погашения, уплаты процентов по нему

и подтверждения своей кредитоспособности.

На микроуровне коммерческие банки, предоставляя кредит, могут выдвигать

конкретные требования в виде условий кредитного договора, предусматривающие

улучшение отдельных аспектов деятельности заемщиков, что также является

стимулирующим фактором.

На макроуровне государство, осуществляя кредитную экспансию, либо

рестрикцию, оказывает определенные стимулирующие воздействия на деловую

активность в стране и происходящие экономические процессы.

ЗАКОНЫ КРЕДИТА.

Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия

законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации

дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые

дополнительно получают субъекты рынка в виде временно используемых

стоимостей.

Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной стоимости к

кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к

кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была

передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность

ссуженной стоимости – это возвратность в квадрате, поскольку средства

возвращаются не только заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к

юридической исходной точке.

К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной

стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование,

возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских

свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из

хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде,

готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства,

частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт,

ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве,

обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном поступлении

в оборот.

Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое

значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно

повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.

Нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение,

приводит к банковскому банкротству банков, обостряет социальные

противоречия, вызывая недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили

о своей несостоятельности.

Отсутствие дисбаланса между ресурсами, вовлекаемыми в процесс

кредитования, увеличивает денежную массу, приводит к снижению

покупательской способности денежной единицы.

Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации

ресурсов кредитора, снижению размера реальных стоимостей, предоставляемых в

порядке помощи народному хозяйству.

Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей

государства и банков в регулировании экономики страны.

СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В XIII – начала XX

СТОЛЕТИЯ.

КРЕДИТНЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ РОССИИ ДО XIX СТОЛЕТИЯ.

Первые попытки устройства в России государственных кредитных

учреждений относится к XVIII веку.

Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны.

Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды из Монетной конторы.

Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и

вскоре были прекращены.

Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете

Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось 20 лет (1741 -

1761 гг.).

13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные

Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и Санкт - Петербурге при

Сенате и Сенатской конторе.

Этим же указом учреждается Купеческий банк в Санкт - Петербурге при

Коммерц - Коллегии.

Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под

залог:

1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3

стоимости;

2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями,

полагая по 50 рублей на 50 душ.

Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за

поручительством "знатных, пожиточных и надежных людей". Отсрочки ссуд не

должны были превышать более 3 лет, после чего не выкупленное имение

подлежало продаже с торгов.

Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс.

руб. В царствование Екатерины II основной капитал был увеличен до 6 млн.

руб.

Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам,

торговавшим при Санкт-Петербургском порте, под залог товаров сроком на 1 -

6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г.

разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за поручительством

магистратов и ратуши.

Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и

купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий российского

правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы

в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали оставаться.

Помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили

и процентов. Подписанная законом продажа просроченных залогов на деле не

применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты,

представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время

были установлены злоупотребления.

В итоге, Санкт - Петербургский и Московский дворянские банки были

закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному Государственному

Заемному банку.

Купеческий банк закрыт в 1782 г. В этот период правительство было

озабочено изысканием средств, для облегчения обращения медных денег. 21

июля 1758 г. издается указ об учреждении в Санкт-Петербурге и Москве

самостоятельных банков под общим названием "Банковых контор вексельного

производства для обращения медных денег". Эти учреждения, известные под

именем "Медного банка". Банки обязаны были:

1) иметь постоянные сношения с казенными учреждениями в Петербурге и

Москве для того, чтобы знать, сколько и когда следует им получить денег из

других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;

2) принимать казенные и частные капиталы;

3) вести главную бухгалтерскую книгу, в которой учитывались взносы и

выдачи;

4) удовлетворять деньгами по векселям не только одних купцов, но и

помещиков, фабрикантов и заводчиков.

Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно

с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций трансферта

(перевода) и текущих счетов.

При императрице Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года на

престоле, заботы правительства в области организации кредита направлялись

главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих

целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные учреждения, а

именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при

воспитательных домах в Санкт-Петербурге и Москве, принимали вклады для

приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды

под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от

этих операций обращалась на содержание воспитательных домов.

Ссудные казны в С. - Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог

золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12 месяцев, из 6%

годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели

и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд служили

капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования

уплачивали Сохранной казне 5%.

В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы

Страницы: 1, 2, 3